Cara Menyusun Anggaran Rumah Tangga
Cara Menyusun Anggaran Rumah Tangga yang Bertahan Lebih dari Sebulan
Anggaran rumah tangga jarang gagal pada belanja harian. Yang meruntuhkannya adalah biaya yang datang sekali atau dua kali setahun, seperti pajak kendaraan, iuran sekolah, dan keperluan hari raya, sebab biaya semacam itu tidak pernah muncul dalam anggaran bulanan mana pun sampai tagihannya tiba.
Hampir semua panduan anggaran meminta pembaca mencatat pemasukan dan pengeluaran bulanan lalu mencari selisihnya. Cara itu benar sejauh yang dicakupnya, tetapi menyisakan lubang besar. Bulan yang seimbang di atas kertas bisa berakhir dengan tabungan yang habis pada bulan keenam, dan penyebabnya bukan boros melainkan perbedaan antara siklus pengeluaran dan siklus pencatatan. Menutup selisih itu adalah pekerjaan sekali duduk, dan sesudahnya anggaran berhenti runtuh setiap kali kalender bergerak.
Biaya yang Tidak Datang Setiap Bulan
Pengeluaran rumah tangga bergerak dalam tiga irama yang berbeda. Ada yang datang setiap bulan dengan jumlah tetap, ada yang datang setiap bulan dengan jumlah berubah, dan ada yang datang sekali atau dua kali setahun dengan jumlah besar.
Menyusun Daftar Biaya Tahunan
Tuliskan seluruh biaya yang datang tidak setiap bulan selama setahun terakhir. Daftarnya biasanya berisi pajak kendaraan, perpanjangan surat izin, iuran pendaftaran sekolah, seragam dan buku pada tahun ajaran baru, keperluan Lebaran termasuk perjalanan mudik, servis kendaraan, perpanjangan asuransi, serta perbaikan rumah yang bisa diperkirakan. Daftar ini hampir selalu lebih panjang daripada dugaan orang yang menulisnya, dan panjangnya itu sendiri sudah menjelaskan sebagian besar masalah.
Membaginya Menjadi Dua Belas
Jumlahkan seluruh daftar itu lalu bagi dua belas. Angka yang keluar diperlakukan seperti tagihan bulanan biasa, disisihkan setiap bulan ke tempat terpisah, dan hanya diambil saat biaya tahunan itu benar-benar jatuh tempo. Dengan cara ini, bulan yang mestinya berat menjadi biasa saja, dan tabungan tidak lagi menjadi penyangga darurat setiap kali kalender bergerak.
Perhitungan ini juga menjelaskan mengapa banyak keluarga merasa penghasilannya cukup tetapi tidak pernah bertambah simpanannya. Uang itu sebenarnya sudah terpakai, hanya saja pemakaiannya tersebar tidak merata sepanjang tahun.
Mulai dari Data yang Sudah Ada
Menyusun anggaran sering tertunda karena orang mengira harus mencatat pengeluaran selama sebulan penuh lebih dulu. Padahal catatan itu sudah ada.
Tiga Bulan Mutasi Rekening
Buka mutasi rekening dan riwayat transaksi dompet digital tiga bulan terakhir, lalu kelompokkan isinya. Tiga bulan cukup untuk menangkap pola sekaligus memperlihatkan bulan yang tidak biasa. Yang tidak terekam di sana hanyalah belanja tunai, dan bagian itu bisa diperkirakan dari selisih antara jumlah uang yang ditarik dan yang bisa Anda ingat penggunaannya.
Mengelompokkan Menurut Kegunaan
Kelompokkan menurut apa yang berguna untuk diputuskan, bukan menurut kategori yang terdengar rapi. Pos yang bisa Anda ubah bulan depan layak berdiri sendiri, sedangkan pos yang tidak bisa diubah cukup digabung menjadi satu baris.
Menetapkan Batas dengan Persentase
Batas berupa persentase bertahan lebih lama daripada batas berupa angka rupiah. Persentase ikut menyesuaikan diri ketika penghasilan naik atau harga bergerak, sedangkan angka rupiah yang ditulis hari ini akan menyesatkan dalam dua tahun bila tidak diperbarui.
Pembagian yang sering dipakai sebagai titik awal menempatkan sekitar lima puluh persen untuk kebutuhan pokok dan kewajiban, tiga puluh persen untuk keinginan, dan dua puluh persen untuk tabungan serta pelunasan utang. Angka itu adalah acuan kasar, bukan aturan. Pada rumah tangga dengan biaya tempat tinggal yang tinggi, bagian pertama hampir selalu lebih besar, dan yang penting bukan mencocokkan diri dengan angka itu melainkan mengetahui berapa angka Anda sendiri saat ini.
Menyisihkan di Awal, Bukan dari Sisa
Menabung dari sisa jarang berhasil, dan alasannya bukan soal disiplin. Uang yang berada di rekening yang sama dengan uang belanja tidak punya penanda apa pun yang membedakannya, sehingga keputusan kecil sepanjang bulan memakannya tanpa pernah terasa sebagai keputusan besar.
Pemindahan otomatis pada hari gajian menyelesaikan hal itu dengan mengubah urutannya. Yang tersisa di rekening harian sejak awal sudah merupakan jumlah yang memang boleh dipakai, sehingga tidak dibutuhkan pengendalian diri setiap kali berbelanja. Perubahannya bersifat mekanis, dan justru karena itu bertahan pada bulan-bulan yang sibuk.
Besarnya lebih baik ditetapkan pada angka yang pasti bisa dijalani daripada pada angka yang ideal. Pemindahan yang harus ditarik kembali pada minggu ketiga merusak dua hal sekaligus, yaitu saldo tabungan dan keyakinan bahwa cara ini bekerja. Menaikkannya setiap kali penghasilan bertambah jauh lebih mudah daripada memulihkan kebiasaan yang sudah gagal sekali.
Tanggal pemindahan sebaiknya sama dengan tanggal penerimaan penghasilan, bukan beberapa hari sesudahnya. Selisih beberapa hari itu cukup bagi sebagian uang untuk berpindah ke keperluan lain, dan pada akhir bulan tidak ada yang bisa mengingat ke mana perginya.
Dana Darurat dan Ukuran yang Lazim Dipakai
Diukur dari Pengeluaran
Dana darurat diukur dari pengeluaran bulanan, bukan dari penghasilan, sebab yang perlu ditanggung saat pemasukan berhenti adalah pengeluarannya. Ukuran yang lazim disebut berkisar antara tiga sampai enam bulan pengeluaran untuk penghasilan yang stabil, dan lebih besar untuk penghasilan yang berubah-ubah.
Sasaran Pertama yang Lebih Kecil
Angka itu terasa jauh bila dilihat sekaligus. Yang membuatnya tercapai adalah menetapkan sasaran pertama yang jauh lebih kecil, misalnya satu bulan pengeluaran, karena sebagian besar kejadian tak terduga dalam rumah tangga berukuran jauh di bawah enam bulan pengeluaran. Dana ini juga sebaiknya disimpan di tempat yang bisa diambil dalam hitungan hari, sebab dana darurat yang terkunci pada instrumen berjangka tidak menjalankan fungsinya saat dibutuhkan.
Cicilan dan Batas yang Dipakai Lembaga Keuangan
Saat menilai permohonan pinjaman, lembaga keuangan melihat perbandingan antara total cicilan bulanan dan penghasilan bersih. Batas yang lazim dipakai berada di sekitar sepertiga penghasilan, dan angka itu bukan target melainkan batas atas yang sudah dianggap berisiko.
Menghitungnya sendiri berguna sebelum menambah cicilan baru. Jumlahkan seluruh cicilan yang sedang berjalan, termasuk cicilan barang dan tagihan pembayaran tempo, lalu bandingkan dengan penghasilan bersih rumah tangga. Semakin dekat angkanya ke batas itu, semakin sedikit ruang yang tersisa saat ada biaya mendadak. Keterangan ini bersifat umum dan bukan saran yang disesuaikan dengan keadaan keuangan Anda.
Rekening Terpisah dan Gesekan yang Membantu
Memisahkan uang ke beberapa rekening bekerja karena menambah satu langkah kecil sebelum uang bisa dipakai untuk hal lain. Langkah kecil itu tidak melarang apa pun, tetapi cukup untuk mengubah keputusan spontan menjadi keputusan sadar.
Susunan yang banyak dipakai terdiri atas satu rekening untuk pemasukan dan tagihan tetap, satu untuk belanja harian, dan satu untuk tabungan beserta pos tahunan. Pada rumah tangga dengan dua penghasilan, sebagian keluarga menambahkan rekening pribadi masing-masing dengan jumlah yang disepakati, sehingga pengeluaran pribadi tidak perlu dibahas setiap kali dan justru mengurangi gesekan.
Ada biaya yang perlu diperhatikan sebelum menambah rekening. Sebagian rekening menuntut saldo terendah tertentu atau memotong biaya administrasi bulanan, dan rekening tambahan yang isinya kecil bisa tergerus oleh biaya itu sendiri. Bandingkan ketentuan tersebut sebelum membuka, terutama untuk rekening pos tahunan yang saldonya rendah pada awal tahun.
Yang membuat susunan ini bekerja bukan jumlah rekeningnya melainkan kejelasan tugas masing-masing. Satu rekening dengan satu tugas menjawab pertanyaan harian tanpa membuka catatan apa pun, sedangkan lima rekening tanpa pembagian tugas hanya memindahkan kebingungan ke tempat lain.
Membahasnya Bersama Tanpa Menjadi Pertengkaran
Waktu pembicaraan menentukan hasilnya lebih besar daripada isi pembicaraan itu sendiri. Anggaran yang dibahas tepat setelah tagihan besar datang hampir selalu berubah menjadi saling menyalahkan.
Menetapkan satu waktu tetap setiap bulan, misalnya sabtu pagi setelah gajian, memindahkan pembicaraan itu ke saat tidak ada yang sedang kesal. Membahas angka kelompok terlebih dahulu, bukan pengeluaran perorangan, juga membantu, sebab pertanyaan berapa yang kita habiskan untuk transportasi bulan ini terasa berbeda dari pertanyaan mengapa kamu membeli itu.
Menyepakati batas nilai yang perlu dibicarakan lebih dulu juga mengurangi gesekan harian. Di bawah batas itu, masing-masing memutuskan sendiri tanpa perlu izin, dan di atasnya dibahas bersama. Batasnya tidak perlu besar, dan manfaatnya bukan pada penghematan melainkan pada hilangnya perasaan diawasi.
Anak yang sudah cukup besar bisa dilibatkan pada bagian yang menyangkut mereka, misalnya biaya kegiatan sekolah. Melihat angka membuat penolakan atas satu permintaan terasa sebagai keterbatasan yang nyata, bukan sebagai keputusan sepihak.
Memantau Tanpa Mencatat Setiap Rupiah
Pencatatan yang terlalu rinci hampir selalu berhenti dalam beberapa minggu. Yang dibutuhkan hanyalah pemeriksaan yang cukup sering untuk menangkap penyimpangan sebelum bulan berakhir, bukan ketelitian penuh.
Memeriksa saldo dan pos belanja harian sekali seminggu sudah memadai bagi sebagian besar rumah tangga. Pada pertengahan bulan, bandingkan sisa dana belanja dengan sisa hari, karena perbandingan itu memberi peringatan lebih awal daripada menunggu laporan akhir bulan yang datang setelah semuanya terjadi.
Bila angkanya sudah melenceng di pertengahan bulan, pilihannya tinggal dua dan keduanya sah, yaitu mengurangi belanja pada sisa hari atau memindahkan dana dari pos lain sambil mencatat pemindahan itu. Yang merusak anggaran bukan pemindahan dana melainkan pemindahan yang tidak tercatat, sebab bulan berikutnya disusun dari angka yang sudah tidak benar.
Sekali setahun, biasanya menjelang tahun ajaran baru atau awal tahun, seluruh anggaran layak dilihat ulang. Pada pemeriksaan tahunan itulah daftar biaya tidak rutin diperbarui, sebab isinya berubah seiring bertambahnya usia kendaraan, anak, dan rumah.
Kesalahan yang Paling Sering Terjadi
Kesalahan yang paling sering terjadi adalah menyusun anggaran berdasarkan bulan yang tenang. Bulan tanpa perbaikan rumah, tanpa hajatan, dan tanpa sakit memang ada, tetapi bukan bulan yang mewakili tahun. Anggaran yang disusun dari bulan seperti itu akan meleset pada hampir setiap bulan lainnya, dan kegagalan berulang membuat orang berhenti mencoba.
Kesalahan kedua adalah menetapkan batas yang terlalu ketat pada pos yang paling menyenangkan. Anggaran yang tidak menyisakan ruang untuk hiburan bertahan sekitar dua bulan, lalu ditinggalkan seluruhnya. Batas yang sedikit longgar dan benar-benar dijalankan lebih berguna daripada batas ideal yang bertahan sebentar.
Menyesuaikan dengan Bentuk Penghasilan
Jika penghasilan datang sebagai gaji tetap setiap bulan, anggaran bisa disusun langsung dari angka itu dan pemindahan otomatis pada hari gajian menjadi cara paling sederhana. Sebaliknya, bila penghasilan berubah-ubah, misalnya dari usaha atau pekerjaan harian, susunlah anggaran dari penghasilan terendah dalam beberapa bulan terakhir, lalu perlakukan kelebihan pada bulan yang baik sebagai penambah pos tahunan dan dana darurat.
Rumah Tangga dengan Dua Penghasilan
Jika ada dua penghasilan dengan tanggal terima yang berbeda, pasangkan tagihan besar pada tanggal yang paling dekat sesudah masing-masing pemasukan, sehingga tidak ada minggu yang menanggung semua kewajiban sekaligus. Sebaliknya, bila keduanya diterima pada tanggal yang sama, memisahkan dana tagihan ke rekening tersendiri pada hari itu juga mencegah uang tagihan ikut terpakai pada minggu pertama.
Rumah Tangga dengan Anak Sekolah
Jika ada anak yang bersekolah, biaya tahun ajaran baru adalah pos tahunan terbesar bagi banyak keluarga, dan tanggalnya diketahui jauh hari. Menyisihkannya sejak awal tahun membuat bulan tersebut tidak lagi menjadi bulan yang menegangkan. Sebaliknya, pada rumah tangga tanpa anak sekolah, pos tahunan biasanya lebih tersebar sehingga jumlah bulanan yang perlu disisihkan lebih kecil tetapi tetap perlu ada.
Kesimpulan
Anggaran rumah tangga yang bertahan dibangun dari tiga hal, yaitu daftar biaya tahunan yang dibagi dua belas, batas dalam bentuk persentase yang tidak perlu ditulis ulang setiap kali harga berubah, dan pemindahan otomatis yang membuat menabung tidak bergantung pada pengendalian diri. Sisanya adalah kebiasaan memeriksa sekali seminggu. Ketiganya bisa disiapkan dalam satu sore dengan mutasi rekening tiga bulan terakhir di layar, dan hasilnya baru benar-benar terasa pada bulan pertama yang biasanya berat. Cari sebagai platform perbandingan harga dan panduan belanja terlengkap dalam bahasa Indonesia memudahkan Anda menemukan dan membandingkan produk terbaik sesuai kebutuhan sebelum memutuskan.
Pertanyaan / Jawaban
Mengapa anggaran sering meleset padahal pengeluaran bulanan terkendali?
Karena sebagian besar rumah tangga memiliki biaya yang datang sekali atau dua kali setahun dan tidak pernah muncul dalam anggaran bulanan. Pajak kendaraan, iuran sekolah, keperluan hari raya, dan servis kendaraan termasuk di dalamnya. Bulan yang seimbang di atas kertas tetap akan menguras tabungan setiap kali salah satu biaya itu jatuh tempo. Penyebabnya bukan pemborosan melainkan perbedaan antara siklus pengeluaran yang tahunan dan siklus pencatatan yang bulanan.
Bagaimana cara memasukkan biaya tahunan ke dalam anggaran bulanan?
Tuliskan semua biaya tidak rutin selama setahun terakhir, jumlahkan, lalu bagi dua belas. Perlakukan hasilnya sebagai tagihan bulanan biasa yang disisihkan ke tempat terpisah dan hanya diambil saat biaya itu benar-benar jatuh tempo. Cara ini memindahkan beban dari satu bulan yang berat ke dua belas bulan yang ringan, dan membuat tabungan berhenti berfungsi sebagai penyangga darurat setiap kali kalender bergerak.
Apakah perlu mencatat pengeluaran sebulan penuh sebelum menyusun anggaran?
Tidak, karena catatannya sudah ada. Mutasi rekening dan riwayat transaksi dompet digital tiga bulan terakhir cukup untuk menangkap pola sekaligus memperlihatkan bulan yang tidak biasa. Yang tidak terekam hanyalah belanja tunai, dan bagian itu bisa diperkirakan dari selisih antara uang yang ditarik dan penggunaan yang bisa diingat. Menunggu sebulan penuh sebelum mulai justru menunda anggaran tanpa menambah ketelitian yang berarti.
Mengapa batas anggaran sebaiknya berupa persentase?
Karena persentase menyesuaikan diri ketika penghasilan naik atau harga berubah, sedangkan angka tetap harus ditulis ulang setiap tahun agar tidak menyesatkan. Pembagian yang sering dipakai sebagai titik awal adalah sekitar lima puluh persen untuk kebutuhan dan kewajiban, tiga puluh persen untuk keinginan, dan dua puluh persen untuk tabungan serta pelunasan utang. Angka itu acuan kasar, dan yang lebih berguna adalah mengetahui berapa persentase Anda sendiri saat ini.
Mengapa menabung dari sisa jarang berhasil?
Karena uang yang berada di rekening yang sama dengan uang belanja tidak punya penanda yang membedakannya, sehingga keputusan kecil sepanjang bulan memakannya tanpa terasa sebagai keputusan besar. Pemindahan otomatis pada hari gajian mengubah urutannya, sehingga yang tersisa di rekening harian sejak awal memang jumlah yang boleh dipakai. Perubahannya bersifat mekanis dan tidak menuntut pengendalian diri setiap kali berbelanja, dan karena itu bertahan pada bulan yang sibuk.
Berapa besar dana darurat yang dianggap memadai?
Ukuran yang lazim disebut berkisar tiga sampai enam bulan pengeluaran bagi penghasilan yang stabil, dan lebih besar bagi penghasilan yang berubah-ubah. Perhatikan bahwa ukurannya berdasar pengeluaran, bukan penghasilan, sebab yang perlu ditanggung saat pemasukan berhenti adalah pengeluarannya. Sasaran pertama yang jauh lebih kecil, misalnya satu bulan pengeluaran, lebih mudah dicapai dan sudah menutup sebagian besar kejadian tak terduga dalam rumah tangga.
Di mana sebaiknya dana darurat disimpan?
Di tempat yang bisa diambil dalam hitungan hari, sebab dana yang terkunci pada instrumen berjangka tidak menjalankan fungsinya saat dibutuhkan. Memisahkannya dari rekening belanja harian tetap penting agar tidak terpakai untuk keperluan biasa. Perbedaan antara mudah diambil dan mudah dipakai itulah yang perlu dijaga, dan satu rekening terpisah tanpa kartu yang dibawa sehari-hari biasanya sudah memenuhi keduanya.
Berapa batas cicilan yang wajar bagi rumah tangga?
Lembaga keuangan umumnya menilai perbandingan antara total cicilan bulanan dan penghasilan bersih, dengan batas yang lazim dipakai di sekitar sepertiga penghasilan. Angka itu adalah batas atas yang sudah dianggap berisiko, bukan target yang perlu dikejar. Menjumlahkan seluruh cicilan yang berjalan, termasuk cicilan barang dan pembayaran tempo, lalu membandingkannya dengan penghasilan bersih berguna sebelum menambah kewajiban baru. Keterangan ini bersifat umum, bukan saran yang disesuaikan dengan keadaan Anda.
Apakah memisahkan rekening benar-benar membantu?
Membantu, dan alasannya lebih mekanis daripada psikologis. Uang yang berada di tempat lain menuntut satu tindakan tambahan sebelum bisa dipakai, dan tindakan itu cukup untuk mengubah pembelian spontan menjadi keputusan yang dipikirkan sebentar. Manfaat keduanya adalah kejelasan, sebab saldo pada rekening belanja langsung menjawab pertanyaan berapa yang masih boleh dipakai minggu ini tanpa perlu membuka catatan apa pun. Jumlah rekening tidak perlu banyak, dan tiga biasanya sudah cukup untuk rumah tangga yang tidak menjalankan usaha.
Seberapa sering anggaran perlu diperiksa?
Cukup sekali seminggu untuk pemeriksaan singkat, ditambah satu tinjauan menyeluruh setiap tahun. Tinjauan tahunan itu penting karena daftar biaya tidak rutin berubah seiring bertambahnya usia kendaraan, anak, dan rumah, sehingga angka yang dibagi dua belas tahun lalu belum tentu masih benar. Pencatatan harian yang terlalu rinci justru berisiko berhenti dalam beberapa minggu, dan ketelitian yang tidak bertahan lebih merugikan daripada pemeriksaan sederhana yang berjalan terus.
Butuh cicilan tanpa kartu kredit?
Allo PayLater dari Allo Bank memudahkan belanja dengan cicilan fleksibel langsung dari aplikasi
Daftar Allo PayLater Sekarang
