Perbedaan Bunga Flat dan Bunga Efektif pada Cicilan

Daftar & Aktifkan Allo PayLater Sekarang

Angka Bunga yang Sama Bisa Berarti Beban Berbeda

Bunga flat dihitung dari pokok pinjaman awal selama seluruh tenor, sedangkan bunga efektif dihitung dari sisa pokok yang belum dibayar. Dengan angka persen yang sama, tawaran flat membuat total bunga hampir dua kali lipat, dan biaya sebenarnya mendekati 1,8 kali angka yang tertulis di brosur.

Sebelum memutuskan, Anda dapat melihat pilihan Cicilan di Cari sebagai referensi awal.

Dua penawaran cicilan bisa sama-sama bertuliskan satu persen per bulan dan tetap berbeda ratusan ribu rupiah pada akhir tenor. Penyebabnya ada pada dasar hitungan, bukan pada angkanya. Dengan flat, satu persen berarti satu persen dari seluruh pinjaman, setiap bulan, sampai bulan terakhir, walaupun separuh pinjaman sudah Anda lunasi. Dengan efektif, satu persen berarti satu persen dari uang yang masih Anda pinjam pada bulan itu.

Istilah ini muncul di tiga tempat. Di meja pembiayaan saat mengambil cicilan barang elektronik atau kendaraan, di aplikasi pinjaman tunai, dan di lembar simulasi bank. Masing-masing memajang angka yang terlihat kecil, dan masing-masing punya kebiasaan sendiri soal dasar hitungannya.

Cara tercepat menilai tawaran adalah menyamakan ukurannya ke bunga efektif per bulan. Untuk tenor 12 hingga 36 bulan, bunga flat dikalikan sekitar 1,8 sudah cukup dekat. Pada tenor tiga bulan pengali itu turun menjadi sekitar 1,5.

Dua pertanyaan membuka hampir semua tawaran. Apakah persen ini dihitung dari sisa pokok atau dari pokok awal, dan berapa rupiah yang benar-benar masuk ke rekening setelah semua potongan? Jawaban atas keduanya cukup untuk menyaring tawaran yang menyesatkan sebelum Anda membuka kalkulator.

Biaya di luar bunga ikut menentukan. Potongan di muka, biaya administrasi dan premi asuransi menaikkan beban nyata, dan jarang masuk ke angka yang dipasang paling besar. Perbandingan yang adil memakai total rupiah yang keluar dari rekening Anda dikurangi rupiah yang benar-benar masuk.

Seluruh hitungan di bawah memakai satu contoh agar angkanya bisa dibandingkan langsung: pinjaman 12.000.000 rupiah, tenor 12 bulan, bunga satu persen per bulan. Semua bilangannya bulat dan mudah dicek di kalkulator ponsel.

Pokok Awal Jadi Dasar Hitungan Flat

Bunga flat memakai satu perkalian. Pokok dikalikan persen bunga, dikalikan jumlah bulan. Pada contoh, 12.000.000 dikali 1 persen dikali 12 bulan memberi bunga 1.440.000. Total yang dibayar 13.440.000, sehingga angsuran per bulan 1.120.000.

Isi angsuran dari bulan pertama sampai terakhir

Setiap angsuran 1.120.000 berisi pokok 1.000.000 dan bunga 120.000. Komposisinya identik di bulan pertama, keenam dan keduabelas. Pada bulan terakhir utang Anda tinggal 1.000.000, tetapi bunga yang dibayar masih 120.000, yaitu 12 persen dari sisa pinjaman untuk satu bulan.

Mengapa tawaran flat terasa ringan

Cicilan tetap memudahkan perencanaan gaji, dan persen satu digit terbaca murah. Yang tidak disebut adalah bahwa persen itu dikenakan pada saldo yang sudah menyusut. Anda membayar bunga atas uang yang tidak lagi Anda pegang.

Bunga Efektif Mengikuti Sisa Pokok

Pada bunga efektif, setiap bulan bunga dihitung dari saldo pinjaman yang tersisa. Begitu pokok berkurang, bunga bulan berikutnya ikut turun. Pembayaran tetap teratur, tetapi isi angsurannya bergeser dari bulan ke bulan: bunga mengecil, pokok membesar. Ada dua variasi yang lazim ditemui pada lembar simulasi, dan keduanya sama-sama berdasar sisa pokok.

Pokok tetap, bunga menurun

Variasi pertama paling mudah dibayangkan. Pokok dicicil sama rata, 1.000.000 per bulan pada contoh. Bulan pertama bunganya 1 persen dari 12.000.000, yaitu 120.000. Bulan kedua saldo tinggal 11.000.000, bunganya 110.000. Bulan ketiga 100.000, dan seterusnya sampai bulan keduabelas hanya 10.000. Angsuran bulan pertama 1.120.000, bulan terakhir 1.010.000.

Total bunganya bisa dicek dengan satu perkalian. Persen pertama dari 1.000.000 adalah 10.000, lalu dikalikan 78, yaitu hasil penjumlahan 12 + 11 + 10 dan seterusnya sampai 1. Hasilnya 780.000, dibandingkan 1.440.000 pada bunga flat untuk pinjaman, persen dan tenor yang sama.

Anuitas, angsuran tetap dengan bunga efektif

Variasi kedua dipilih banyak bank dan perusahaan pembiayaan karena angsurannya sama tiap bulan, dengan bunga tetap dihitung dari sisa pokok. Skema ini disebut anuitas. Pada contoh angsurannya sekitar 1.066.000 per bulan dan total bunganya sekitar 794.000. Di awal tenor sebagian besar angsuran habis untuk bunga, lalu bagian pokoknya makin besar. Anuitas lebih mudah dianggarkan daripada pokok tetap, dengan total bunga yang hanya sedikit lebih besar. Pada pokok tetap, bulan pertama lebih berat, 1.120.000 pada contoh, dan itu bisa menyulitkan bila gaji Anda pas-pasan di bulan pertama.

Ada cara cepat membedakan keduanya saat memegang lembar simulasi. Lihat kolom bunga. Pada flat, angkanya sama persis di semua baris. Pada efektif, angkanya turun dari baris ke baris. Lembar simulasi tanpa kolom itu belum cukup: minta tabel angsuran lengkap sebelum Anda menandatangani.

Selisih Total Bunga pada Pinjaman yang Sama

Dengan pinjaman 12.000.000, tenor 12 bulan dan bunga satu persen sebulan, tiga cara hitung memberi tiga tagihan berbeda. Flat menghasilkan bunga 1.440.000. Efektif dengan pokok tetap menghasilkan 780.000. Efektif dengan anuitas menghasilkan sekitar 794.000.

Perbedaan total 646.000 hingga 660.000 rupiah, sekitar 5,4 persen dari pinjaman, hanya karena dasar hitungan. Tidak ada tawaran yang curang di sini. Yang bermasalah adalah membandingkan satu persen flat dengan satu persen efektif seolah keduanya setara.

Masa pinjaman yang lebih panjang memperbesar selisih rupiahnya. Pada 36 bulan, bunga flat satu persen menghasilkan 4.320.000, sedangkan efektif dengan pokok tetap sekitar 2.220.000. Pada pinjaman itu bedanya 2.100.000, hampir seperlima dari pinjaman.

Mengubah Bunga Flat Menjadi Angka Efektif

Penjual jarang memberi bunga efektif kecuali diminta, jadi Anda perlu menghitungnya sendiri. Ada dua jalan: satu teliti, satu kasar.

Dengan fungsi RATE di lembar kerja

Buka aplikasi lembar kerja di ponsel atau komputer. Masukkan jumlah bulan, angsuran per bulan sebagai angka negatif, dan uang yang benar-benar Anda terima sebagai nilai sekarang. Pada contoh hasilnya 1,79 persen per bulan, setara sekitar 21 persen per tahun.

Dengan pengali kasar

Tanpa lembar kerja, kalikan bunga flat bulanan dengan 1,8. Hasil hitung lengkapnya: tenor 12 bulan 1,79 persen, 24 bulan 1,80 persen, 36 bulan 1,77 persen. Pengali kasar meleset kurang dari 0,03 poin, cukup untuk memutuskan.

Pada tenor pendek

Pada masa pinjaman pendek, hitungannya lain. Pada tiga bulan, satu persen flat setara sekitar 1,49 persen efektif, dan pada enam bulan sekitar 1,69 persen. Pengali 1,8 terlalu besar di sini. Rumus pendekatan dua kali jumlah bulan dibagi jumlah bulan ditambah satu cukup dekat di sini: tiga bulan menjadi 1,5 dan enam bulan sekitar 1,7. Pada tenor panjang rumus itu terlalu tinggi, misalnya sekitar 1,95 pada 36 bulan, jadi untuk tenor 12 bulan ke atas pakai angka hitung lengkap di atas.

Satuan Per Bulan atau Per Tahun

Samakan satuan sebelum membandingkan. Pada bunga flat, satu persen sebulan sama dengan 12 persen setahun. Tawaran 0,8 persen sebulan terlihat jauh lebih kecil daripada 12 persen setahun, padahal itu setara 9,6 persen setahun dan perbedaannya tidak sebesar kesan pertama.

Contoh: tawaran A memasang 0,8 persen flat per bulan untuk 24 bulan, tawaran B memasang 1,4 persen efektif per bulan untuk tenor yang sama. Persen B lebih besar, tetapi A setara sekitar 1,46 persen efektif. B sedikit lebih murah. Perbandingan hanya adil bila keduanya sudah memakai dasar yang sama.

Tulisan 'per tahun efektif' juga perlu dipastikan artinya: dua belas kali bunga bulanan atau hasil bunga yang bertumpuk. Tanyakan satu kali, minta tertulis.

Biaya di Luar Bunga

Bunga hanyalah satu bagian dari harga pinjaman. Potongan di muka, biaya administrasi dan premi asuransi jiwa atau kendaraan ditambahkan terpisah. Masing-masing kecil, tetapi bersama-sama mengubah hitungan.

Anggap potongan di muka 2 persen dari pokok, yaitu 240.000, pada contoh yang sama. Uang yang Anda terima 11.760.000, sementara angsuran tetap 1.120.000 selama 12 bulan. Bunga efektif bulanan naik dari 1,79 menjadi sekitar 2,12 persen, dan premi belum dihitung.

Pemeriksaannya sederhana. Minta rincian tertulis berisi rupiah yang masuk ke rekening, angsuran dan jumlah bulan. Kalikan angsuran dengan jumlah bulan, kurangi rupiah yang masuk, dan hasilnya adalah biaya pinjaman sesungguhnya apa pun nama pos di dalamnya.

Pelunasan Lebih Awal

Pada bunga efektif, pelunasan dini menghentikan bunga atas pokok yang sudah dibayar. Pada flat, bunga seluruh tenor sudah diperhitungkan di muka, sehingga penghematan bergantung pada rumus pelunasan di perjanjian. Sebagian kontrak mengembalikan sebagian bunga, sebagian lain mengenakan denda atau meminta bunga satu atau dua bulan lagi.

Tanyakan angka konkret sebelum tanda tangan: berapa yang harus dibayar bila lunas di bulan keenam. Minta jawabannya tertulis. Penjual yang tidak bisa menyebut angka berarti belum menjamin keringanan apa pun. Rencana melunasi dari THR atau bonus hanya berguna pada kontrak yang memberi potongan jelas.

Jenis Pinjaman dan Cara Hitung yang Dipakai

Pembiayaan barang dan kendaraan, pinjaman tunai

Cicilan barang elektronik, kendaraan dan pinjaman tunai tanpa agunan banyak ditawarkan dengan bunga flat atau dengan angsuran tetap yang sudah memuat bunga. Untuk tawaran yang hanya menampilkan angsuran, hitung sendiri bunganya: angsuran dikali jumlah bulan, dikurangi harga tunai atau uang yang diterima.

Kartu kredit dan KPR

Kartu kredit mengenakan bunga bulanan pada tagihan yang belum dilunasi, jadi dasarnya sisa saldo. KPR menghitung bunga dari sisa pokok, dengan masa bunga tetap lalu menyesuaikan dengan acuan bank. Keduanya tidak perlu dikonversi dari flat, tetapi biaya administrasi dan biaya pelunasan tetap perlu dilihat.

Cicilan nol persen

Penawaran nol persen belum tentu gratis. Cicilan itu bisa membebankan biaya administrasi atau menaikkan harga dibanding pembayaran tunai. Bandingkan total yang dibayar dengan harga tunai, lalu lihat selisihnya.

Saat Bunga Flat Masih Masuk Akal

Pada tenor tiga bulan selisih rupiahnya kecil. Untuk 12.000.000 dengan satu persen, bunga flat 360.000 dan efektif pokok tetap 240.000. Bedanya 120.000, harga yang masuk akal untuk persetujuan cepat dengan sedikit dokumen. Pada tenor 24 bulan atau lebih, selisihnya membesar seperti contoh 36 bulan di atas.

Menentukan Tawaran yang Dipilih

Mulai dari bunga efektif per bulan; minta dari penjual atau hitung dari angsuran dan uang yang diterima. Tambahkan biaya di luar bunga. Bandingkan total rupiah yang dibayar dengan yang diterima, lalu pilih yang terkecil. Ada satu pengecualian: bila selisih dua tawaran di bawah 50.000 rupiah, pilih yang aturan pelunasannya lebih jelas.

Untuk tenor di bawah enam bulan, pilih angsuran yang paling nyaman, karena selisih totalnya kecil. Pada tenor 12 bulan atau lebih, tunda tanda tangan sampai angka efektifnya Anda ketahui. Kalau hanya flat yang tersedia, anggap bunga nyatanya 1,8 kali angka yang tertulis.

Kesimpulan

Angka bunga tanpa dasar hitungan tidak bisa dibandingkan. Ubah tiap tawaran ke bunga efektif per bulan, tambahkan biaya di luar bunga, lalu ambil yang total bayarnya paling kecil. Tawaran dengan angka lebih besar kadang justru lebih murah.

Cari sebagai platform perbandingan harga dan panduan belanja terlengkap dalam bahasa Indonesia memudahkan Anda menemukan dan membandingkan produk terbaik sesuai kebutuhan sebelum memutuskan.

Pertanyaan / Jawaban

Apakah bunga flat selalu lebih mahal daripada bunga efektif?

Pada angka persen yang sama, jawabannya ya. Dasar hitungan flat adalah pokok awal, sedangkan efektif memakai sisa pokok yang terus mengecil. Untuk pinjaman 12.000.000 selama 12 bulan dengan satu persen per bulan, selisihnya sekitar 650.000 rupiah. Tawaran flat hanya bisa lebih murah bila angka persennya jauh lebih rendah. Contohnya 0,8 persen flat selama 24 bulan melawan 1,5 persen efektif: yang pertama setara sekitar 1,46 persen, jadi sedikit lebih murah. Untuk memastikannya, ubah flat menjadi efektif dengan pengali sekitar 1,8 pada tenor 12 hingga 36 bulan, lalu bandingkan dengan angka lawannya. Dengan dua brosur di tangan, tulis kedua angka itu berdampingan dalam satuan bulan dan dasar sisa pokok, baru pilih.

Berapa bunga efektif yang setara dengan 1 persen flat per bulan?

Pada tenor 12 bulan sekitar 1,79 persen per bulan. Pada 24 bulan sekitar 1,80 persen, dan pada 36 bulan sekitar 1,77 persen. Enam bulan memberi sekitar 1,69 persen, tiga bulan sekitar 1,49 persen. Untuk tawaran 0,8 persen flat selama 24 bulan, mengalikan 1,8 memberi 1,44 persen. Terhadap lawan 1,45 persen efektif, hitungan kasar itu menyatakan tawaran flat sedikit lebih murah, sedangkan hitungan lengkap 1,46 persen membalikkannya. Selisih setipis itu berarti biaya administrasi dan aturan pelunasan yang menentukan. Bunga 1,79 persen sebulan kira-kira 21 persen setahun, dan bila penjual menyebut 12 persen per tahun flat, itulah angka yang harus Anda bandingkan dengan 21 persen tadi.

Bagaimana cara menghitung bunga efektif dari angsuran yang ditawarkan penjual?

Siapkan tiga angka: uang yang benar-benar Anda terima, angsuran per bulan, dan jumlah bulan. Masukkan ke fungsi RATE di lembar kerja dengan angsuran bertanda negatif, dan hasilnya adalah bunga efektif per bulan. Untuk uang diterima 11.760.000, angsuran 1.120.000 dan 12 bulan, hasilnya sekitar 2,12 persen. Angka itu lebih tinggi daripada 1,79 persen pada pinjaman yang sama tanpa potongan di muka, jadi potongan 240.000 itu terbukti menambah biaya.

Apakah cicilan nol persen berarti tidak ada bunga sama sekali?

Belum tentu. Nol persen berarti bunga ditulis nol, sementara biaya administrasi atau harga yang lebih tinggi masih bisa ada. Hitung total yang Anda bayar sampai angsuran terakhir, lalu kurangi dengan harga bila dibayar tunai. Perbedaannya adalah biaya cicilan Anda, berapa pun persen yang tertulis. Selisih nol berarti tawaran itu memang tanpa bunga, dan Anda bebas memilih tenor yang paling nyaman. Misalnya harga tunai 12.000.000 dan cicilan 12 kali 1.000.000, selisihnya nol. Cicilan 12 kali 1.040.000 berarti biaya 480.000, dan itu yang harus Anda timbang.

Untuk melunasi lebih cepat, mana yang lebih menguntungkan, flat atau efektif?

Efektif lebih jelas, karena bunga berhenti pada pokok yang sudah dibayar. Pada flat, bunga seluruh tenor sudah dihitung di awal, sehingga penghematannya bergantung pada rumus pelunasan di perjanjian. Misalnya Anda berencana melunasi memakai THR di bulan keenam. Minta angka yang harus dibayar pada saat itu secara tertulis, lalu bandingkan dengan sisa angsuran. Perbedaan kedua angka itu adalah penghematan Anda yang sebenarnya, dan bila angkanya tidak diberikan, jangan memasukkan penghematan ke dalam perhitungan sama sekali. Pada pinjaman efektif, tanyakan juga sisa pokok bulan itu, sebab itulah angka dasarnya.

Apakah bunga kartu kredit dan KPR termasuk flat?

Bukan. Bunga kartu kredit dihitung bulanan dari tagihan yang belum dilunasi, dan bunga KPR dihitung dari sisa pokok, sehingga keduanya berbasis efektif dan angkanya tidak perlu dikalikan 1,8. Untuk membandingkannya dengan cicilan barang yang flat, kalikan bunga flat dengan 1,8 lebih dulu, lalu cocokkan dengan bunga bulanan kartu. Biaya administrasi dan biaya pelunasan tetap harus dilihat pada kedua jenis pinjaman, begitu juga tabel angsuran yang memperlihatkan bunga menurun dari baris ke baris, karena keduanya tidak tercermin dalam persen bulanan. Dua tagihan dengan bunga bulanan sama bisa berbeda total bila salah satunya menambah biaya administrasi yang besar.

Pilih mana untuk cicilan tiga bulan, satu persen flat atau 1,5 persen efektif?

Keduanya nyaris sama. Tiga bulan dengan satu persen flat berpadanan dengan 1,49 persen efektif, jadi selisihnya tipis. Pada pinjaman 12.000.000, bunga flat totalnya 360.000. Efektif 1,5 persen dengan pokok tetap berarti satu setengah kali 240.000, yaitu 360.000 juga. Karena itu biaya di luar bunga yang menentukan: pilih tawaran dengan administrasi terendah dan aturan pelunasan yang tertulis jelas. Untuk kebutuhan sesingkat itu, kemudahan persetujuan juga masuk hitungan, karena bunga yang hampir sama tidak lagi menjadi pembeda utama. Perbedaan 120.000 rupiah antara flat dan efektif satu persen pun bisa terhapus bila salah satu tawaran menarik biaya administrasi lebih besar.

Berapa bunga yang wajar untuk tenor 36 bulan dengan satu persen flat?

Tenor 36 bulan dengan satu persen flat berpadanan dengan 1,77 persen efektif per bulan, sekitar 21 persen per tahun. Pada pinjaman 12.000.000, bunga total flat 4.320.000, sedangkan efektif satu persen dengan pokok tetap sekitar 2.220.000. Karena bedanya 2.100.000, tenor panjang dengan flat sebaiknya dibandingkan dulu dengan tawaran efektif sebelum diterima. Sebagai pembanding, pada tenor tiga bulan beda antara flat dan efektif hanya 120.000 untuk pinjaman yang sama, jadi risiko salah pilih jauh lebih kecil di sana.

Butuh cicilan tanpa kartu kredit?

Allo PayLater dari Allo Bank memudahkan belanja dengan cicilan fleksibel langsung dari aplikasi

Daftar Allo PayLater Sekarang

Gunakan Cari untuk membandingkan pilihan Cicilan dari berbagai toko sebelum memutuskan.