Perbedaan Asuransi Berjangka dan Unit Link untuk Perlindungan Keluarga
Proteksi murni dan proteksi plus investasi berbeda tugas
Asuransi berjangka membayar uang pertanggungan kepada ahli waris bila tertanggung meninggal dalam masa kontrak, tanpa nilai tunai. Unit link memecah premi menjadi biaya, proteksi, dan investasi yang nilainya naik turun. Untuk menjaga keluarga dari hilangnya penghasilan, berjangka memberi perlindungan lebih besar per rupiah premi.
Dua polis ini sering ditawarkan dengan angka premi yang mirip, padahal isinya berlainan. Pada polis berjangka seluruh premi membeli satu hal, yaitu uang pertanggungan selama masa kontrak yang Anda pilih. Pada unit link sebagian premi menjadi biaya, sebagian membayar proteksi, dan sisanya dibelikan unit dana investasi yang harganya berubah setiap hari.
Akibatnya, dengan anggaran premi yang sama, uang pertanggungan unit link jauh lebih kecil. Keluarga yang bergantung pada satu penghasilan, masih punya cicilan rumah, dan anaknya baru masuk sekolah membutuhkan uang pertanggungan setara pengeluaran belasan tahun. Pertanggungan sebesar itu hampir tak terjangkau lewat unit link, kecuali premi bulanannya ikut besar.
Di sisi lain, polis berjangka berakhir tanpa mengembalikan apa pun bila tertanggung sehat sampai kontrak habis. Bagi sebagian orang itu terasa seperti uang hilang, dan perasaan itulah yang membuat tawaran unit link terdengar masuk akal. Perasaan itu lebih mudah ditimbang bila Anda membandingkan besar perlindungan yang dibeli, bukan uang yang kembali.
Sifat angkanya juga berbeda. Premi berjangka cukup dihitung dari usia dan masa kontrak untuk satu angka uang pertanggungan. Unit link membawa pilihan dana, pembagian alokasi, manfaat tambahan, dan biaya yang masing-masing mengubah hasil akhir, sehingga perbandingan yang adil baru mungkin setelah keduanya disamakan pada besar uang pertanggungan.
Sejak Maret 2022, unit link diatur oleh Surat Edaran OJK Nomor 5/SEOJK.05/2022 tentang produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi. Ketentuan itu menambah keterbukaan, termasuk ilustrasi manfaat dalam tiga skenario hasil investasi, tetapi tidak mengubah susunan dasarnya: nilai investasi tetap tidak dijamin. Pilihan di antara keduanya jatuh pada besar pertanggungan yang diperlukan keluarga dan pada kesediaan menabung sendiri selisih premi bila memilih polis berjangka.
Polis berjangka hanya membeli satu hal
Kontrak berjangka menetapkan masa pertanggungan, misalnya 10, 15, atau 20 tahun, dan besar pertanggungan tetap. Tertanggung meninggal di dalam masa itu, ahli waris menerima uang pertanggungan. Masa kontrak habis, perlindungan selesai.
Yang dibayar oleh premi
Risiko meninggal selama kontrak dan biaya mengurus polis ditutup oleh premi berjangka. Di dalamnya tidak ada tabungan, sehingga polis ini tidak memiliki nilai tunai. Karena tidak ada bagian yang disisihkan, premi per rupiah uang pertanggungan tergolong rendah dibanding jenis polis lain.
Yang tidak kembali kepada Anda
Tertanggung sehat sampai kontrak berakhir, tidak ada uang yang kembali. Itu bukan kegagalan polis, melainkan harga dari perlindungan yang sudah diberikan selama bertahun-tahun, seperti uang sewa rumah yang tidak kembali setelah masa sewa selesai. Selama kontrak berjalan, keluarga Anda memiliki jaminan penghasilan pengganti.
Premi unit link terbagi ke beberapa arah
Setiap premi unit link melewati beberapa potongan sebelum menjadi unit investasi. Ada biaya awal dan biaya pengelolaan, ada biaya asuransi untuk menanggung risiko meninggal, dan sisanya dialokasikan ke dana pilihan Anda, misalnya dana pasar uang, pendapatan tetap, atau saham. Harga unit dicatat setiap hari.
Biaya asuransi mengikuti usia dan uang pertanggungan
Biaya asuransi dihitung dari usia tertanggung dan besar uang pertanggungan, sehingga naik seiring bertambahnya usia. Potongannya diambil dari premi atau dari nilai unit sesuai ketentuan produk. Polis yang dibeli di usia 30 tahun membawa biaya yang lebih ringan pada tahun pertama dibanding tahun ke 20.
Nilai unit ditanggung oleh pemegang polis
Hasil investasi tidak dijanjikan. Nilai unit dapat naik, dapat turun, dan pada tahun-tahun awal dapat lebih kecil dari total premi yang sudah dibayar. Polis dapat berhenti berlaku saat nilai unit tidak lagi cukup menutup biaya yang terus berjalan. Karena itu produk ini lebih cocok untuk orang yang bisa membayar premi tanpa jeda selama sepuluh tahun atau lebih.
Uang pertanggungan keluarga dihitung dari pengeluaran
Mulailah dari rumus sederhana: pengeluaran keluarga per tahun dikali jumlah tahun sampai anak bungsu mandiri, ditambah sisa utang, dikurangi tabungan dan aset yang mudah dicairkan. Hasilnya adalah angka uang pertanggungan untuk pencari nafkah utama.
Contoh: pengeluaran keluarga 4 juta per bulan berarti 48 juta per tahun. Anak bungsu baru masuk sekolah dasar dan butuh 15 tahun lagi sampai mandiri, sehingga kebutuhan penghasilan pengganti 48 juta dikali 15, yaitu 720 juta. Sisa cicilan rumah 200 juta ditambahkan sehingga menjadi 920 juta. Tabungan dan dana darurat 120 juta dikurangkan, dan kebutuhan uang pertanggungan tinggal 800 juta.
Angka 800 juta itulah yang menjadi bahan membandingkan dua polis. Pertanggungan 800 juta lewat polis berjangka masih bisa dijangkau karena premi hanya membayar risiko. Mendapat pertanggungan sebesar itu lewat unit link menuntut premi bulanan yang jauh lebih tinggi, sebab sebagian besar premi tidak menjadi proteksi. Anggaran premi yang dikunci pada angka tertentu menyusutkan uang pertanggungannya, sehingga keluarga menerima jauh lebih sedikit dari kebutuhan 800 juta saat klaim dibayarkan.
Pencari nafkah utama dilindungi lebih dulu. Pasangan yang mengurus anak di rumah juga perlu dipikirkan, karena kepergiannya memunculkan biaya pengasuhan yang harus dibayar. Uang pertanggungannya cukup sebesar biaya pengasuhan selama anak masih kecil, tidak perlu sebesar milik pencari nafkah utama.
Anak yang belum bekerja tidak perlu dilindungi dengan uang pertanggungan besar, sebab tidak ada penghasilan yang hilang. Prioritas premi sebaiknya ke orang yang penghasilannya menopang keluarga.
Hasil itu perkiraan kasar. Pengeluaran keluarga naik dari tahun ke tahun, jadi pembulatan ke atas, misalnya menjadi 900 juta, memberi ruang. Hitung ulang saat ada anak baru, cicilan baru, atau perubahan penghasilan.
Biaya awal membuat nilai tunai unit link kecil
Ketentuan OJK menetapkan alokasi minimum premi dasar berkala yang harus membentuk nilai tunai: paling sedikit 60 persen pada tahun pertama hingga ketiga, dan 80 persen pada tahun keempat hingga keenam. Persentasenya naik bertahap hingga mencapai 100 persen pada tahun-tahun berikutnya.
Artinya, bagian yang boleh tidak membentuk nilai tunai paling banyak 40 persen dari premi dasar pada tiga tahun pertama. Untuk premi dasar 12 juta per tahun, nilai tunai tahun pertama minimal dibentuk dari 7,2 juta, sedangkan sisa sampai 4,8 juta dapat habis untuk biaya. Pada tahun keempat bagian yang boleh tidak membentuk nilai tunai turun menjadi 2,4 juta dari 12 juta.
Konsekuensinya jelas: berhenti membayar pada tahun kedua atau ketiga hampir pasti membuat nilai yang bisa diambil lebih kecil dari uang yang sudah disetor, bahkan bila pasar sedang naik. Unit link hanya masuk akal bagi orang yang sanggup bertahan sampai biaya awal lunas terlampaui.
Batas bawah uang pertanggungan unit link rendah
Ketentuan OJK yang sama menetapkan uang pertanggungan minimal untuk polis berbasis rupiah dengan premi berkala: yang lebih besar antara 100 juta atau lima kali premi tahunan. Dengan premi tahunan 12 juta, lima kali premi adalah 60 juta, sehingga batas 100 juta yang berlaku. Produk yang hanya memenuhi batas bawah itu sah sebagai unit link, tetapi jauh dari 800 juta pada contoh keluarga tadi.
Perpanjangan dan perubahan polis berjangka
Masa kontrak sebaiknya sama dengan kewajiban
Pilih masa kontrak sampai kewajiban terbesar selesai: anak bungsu mandiri atau cicilan rumah lunas, mana yang lebih lama. Perpanjangan kontrak lima tahun di usia lebih tua menghitung premi dari usia saat pembaruan. Pada tabel premi, cari tahu apakah angkanya tetap sepanjang masa kontrak atau dihitung ulang setiap tahun.
Hak memperpanjang dan mengubah jenis polis
Di dalam polis, cari pasal yang menyatakan apakah polis bisa diperpanjang tanpa pemeriksaan kesehatan baru, dan apakah bisa diubah menjadi polis seumur hidup tanpa pemeriksaan ulang. Hak seperti itu bernilai besar bagi tertanggung yang kesehatannya menurun di tengah masa kontrak, sebab pembelian polis baru di usia lebih tua bisa ditolak atau dikenai premi tambahan.
Tabungan dan investasi dipisah dari proteksi
Pembeli polis berjangka perlu menyiapkan sendiri tempat untuk selisih premi, misalnya rekening terpisah, reksa dana, atau deposito. Selisih itu hanya berguna bila benar-benar ditabung. Kontrak berjangka tidak memiliki mekanisme yang memaksa Anda menyetor.
Untuk orang yang tahu bahwa uang di rekening biasa cepat terpakai, kewajiban membayar premi unit link setiap bulan berfungsi sebagai tabungan paksa. Harganya adalah biaya awal tadi dan pertanggungan yang lebih kecil. Untuk orang yang disiplin menyisihkan dana, polis berjangka ditambah investasi sendiri lebih fleksibel karena dana bisa dicairkan kapan saja tanpa menyentuh polis.
Dana darurat tetap diutamakan sebelum keduanya. Pada tahun awal, nilai tunai unit link belum dapat diandalkan untuk kebutuhan mendadak.
Manfaat tambahan untuk rawat inap dan penyakit berat
Santunan rawat inap atau penyakit kritis dapat ditempelkan pada polis jiwa sebagai manfaat tambahan. Pada unit link, biaya manfaat tambahan itu ikut dipotong dari premi atau nilai unit, sehingga bagian yang tersisa untuk investasi menyusut. Saat manfaat tambahan dipasang, penyelenggara wajib memeriksa apakah nilai tunai masih cukup menanggung biayanya.
Pertimbangkan jaminan kesehatan dasar yang sudah Anda miliki sebelum menambah manfaat. Keputusan tentang kesehatan sebaiknya diambil terpisah dari keputusan tentang uang pertanggungan jiwa.
Penerima manfaat menentukan siapa yang menerima uang
Uang pertanggungan dibayarkan kepada penerima manfaat yang tertulis di polis. Bagi keluarga inti, pilihan paling lazim adalah pasangan dan anak. Nama yang tertera harus Anda periksa saat polis diterima, dan diperbarui bila keadaan keluarga berubah, misalnya setelah menikah atau saat anak lahir. Untuk anak yang masih di bawah umur, tentukan juga orang dewasa yang mengelola dananya.
Tanpa pembaruan, polis bisa membayar kepada orang yang tidak lagi Anda maksudkan. Selisih seperti itu lebih mudah dicegah saat polis hidup daripada diurus setelah tertanggung meninggal.
Formulir kesehatan harus diisi apa adanya
Penyelenggara menilai risiko dari data yang Anda isi: usia, pekerjaan, status merokok, serta riwayat penyakit. Klaim yang diajukan nanti dibandingkan dengan data itu. Penyakit lama yang tidak dicantumkan dapat menjadi alasan klaim ditolak.
Kewajiban jujur ini sama untuk polis berjangka maupun unit link. Menuliskan riwayat sakit selengkapnya membuat premi mungkin sedikit lebih tinggi, tetapi uang pertanggungan lebih terjamin saat dibutuhkan.
Tiga dokumen yang dibaca sebelum tanda tangan
Ilustrasi manfaat
Unit link wajib disertai ilustrasi manfaat dalam tiga skenario hasil investasi: negatif, nol, dan positif. Baca skenario nol lebih dulu. Nilai tunai sepuluh tahun yang masih di bawah total premi pada skenario nol berarti Anda sedang membayar mahal untuk biaya.
Ringkasan informasi produk dan layanan
Dokumen ringkas ini memuat manfaat, biaya, risiko, dan manfaat tambahan produk. Cari bagian biaya dan bandingkan tahun pertama dengan tahun ke sepuluh. Perusahaan juga wajib mengirim laporan nilai tunai paling lambat tiga bulan sekali.
Masa mempelajari polis
Setelah polis diterima, ada masa mempelajari polis. Lamanya tertulis di polis. Pembatalan di masa itu mengembalikan pembayaran Anda, mungkin dikurangi biaya tertentu. Gunakan masa ini untuk membaca pasal pengecualian dan pasal klaim sampai selesai.
Periksa juga bahwa perusahaan dan produknya terdaftar di situs resmi OJK, ojk.go.id, sebelum menyetor premi pertama.
Unit link yang masuk akal untuk keluarga tertentu
Unit link dapat dipertimbangkan sebagai tambahan, bukan dasar. Syaratnya empat: uang pertanggungan jiwa keluarga sudah terpenuhi lewat polis berjangka, dana darurat sudah ada, penghasilan stabil sepuluh tahun ke depan, dan Anda tidak berniat menarik dana dalam jangka itu.
Penawaran yang dimulai dari proyeksi hasil investasi sebaiknya dibalik. Tanyakan lebih dulu berapa pertanggungan yang diberikan polis itu, lalu bandingkan dengan angka kebutuhan yang Anda hitung sendiri.
Kesimpulan
Pada keluarga yang bergantung pada satu penghasilan, angka kebutuhan uang pertanggungan menentukan polis yang dipilih. Angka kebutuhan yang jauh lebih besar dari batas minimal unit link mengarah ke polis berjangka untuk proteksinya, dengan selisih premi disimpan atau diinvestasikan secara terpisah. Unit link baru layak dipertimbangkan setelah proteksi besar, dana darurat, dan komitmen sepuluh tahun terpenuhi. Cari sebagai platform perbandingan harga dan panduan belanja terlengkap di Indonesia memudahkan Anda menemukan dan membandingkan produk terbaik sesuai kebutuhan sebelum memutuskan.
Pertanyaan / Jawaban
Mana yang lebih murah, asuransi berjangka atau unit link?
Pada besar pertanggungan yang sama, polis berjangka lebih murah karena seluruh premi hanya membayar proteksi. Anggap keluarga menganggarkan premi 12 juta per tahun. Pada unit link, uang pertanggungannya baru dijamin minimal 100 juta, sebab lima kali premi tahunan hanya 60 juta, di bawah batas bawah 100 juta. Kebutuhan keluarga pada contoh tadi 800 juta. Dengan anggaran sebesar itu, polis berjangka jauh lebih dekat ke angka kebutuhan, sedangkan unit link menyisakan nilai investasi yang bisa naik atau turun. Anggaran yang hanya cukup untuk salah satunya sebaiknya diarahkan ke polis berjangka, sebab selisih 100 juta dan 800 juta itulah yang menentukan apakah cicilan rumah terlunasi dan anak tetap bersekolah.
Apakah premi asuransi berjangka bisa kembali bila tidak ada klaim?
Tidak. Tidak ada nilai tunai pada kontrak berjangka, sehingga tertanggung yang sehat sampai kontrak 15 tahun berakhir tidak menerima pengembalian. Selama 15 tahun itu keluarganya memiliki jaminan penghasilan pengganti, dan itulah yang dibayar oleh premi. Bagi keluarga yang ingin ada uang tersimpan, premi yang lebih rendah memberi ruang untuk menabung selisihnya di rekening terpisah atau reksa dana, di luar polis, sehingga dana tetap bisa dicairkan kapan pun tanpa menyentuh perlindungan. Pada kontrak 20 tahun tanpa klaim, polis berakhir tanpa nilai tunai, tetapi sepanjang anak bersekolah keluarga itu terlindungi, dan tabungan terpisah berjalan sendiri.
Berapa uang pertanggungan yang pantas untuk keluarga dengan satu anak?
Gunakan rumus yang sama: pengeluaran tahunan dikali jumlah tahun sampai anak mandiri, tambah sisa utang, kurangi aset yang mudah dicairkan. Dengan pengeluaran 3 juta per bulan, setahun 36 juta, dan dikali 12 tahun menjadi 432 juta. Sisa cicilan 150 juta membuatnya 582 juta. Tabungan dan dana darurat 100 juta dikurangkan, sehingga angka yang dicari sekitar 482 juta untuk pencari nafkah utama. Bagi yang mengurus anak di rumah, hitung biaya pengasuhan saja. Hasil perhitungan ini lalu dibandingkan dengan pertanggungan yang tertulis di tawaran polis: selisih kecil masih bisa diterima, selisih besar menandakan perlindungan yang kurang. Pembulatan ke atas wajar bila pengeluaran diperkirakan naik.
Apa yang terjadi bila premi unit link berhenti dibayar pada tahun kedua?
Uang yang bisa diambil kemungkinan lebih kecil dari uang yang sudah disetor. Pada tiga tahun pertama, bagian premi dasar yang membentuk nilai tunai minimal baru 60 persen, jadi untuk premi dasar 12 juta per tahun, sampai 4,8 juta dapat habis untuk biaya. Polis dapat berhenti berlaku dan perlindungan hilang saat nilai unit juga tidak cukup menutup biaya yang berjalan. Karena itu keluarga yang penghasilannya belum stabil sepuluh tahun ke depan lebih aman memilih polis berjangka. Dari tahun keempat, bagian yang boleh tidak membentuk nilai tunai turun menjadi 2,4 juta dari 12 juta, sehingga unit link makin masuk akal bagi yang sanggup bertahan lebih lama.
Bisakah memiliki polis berjangka dan unit link sekaligus?
Bisa, dan untuk keluarga dengan kebutuhan uang pertanggungan besar urutannya jelas. Berjangka lebih dulu menutup angka kebutuhan, misalnya 800 juta pada contoh keluarga tadi. Unit link menyusul sebagai tambahan bila empat syaratnya terpenuhi: proteksi jiwa sudah terpenuhi, dana darurat ada, penghasilan stabil sepuluh tahun, dan dana tidak akan ditarik dalam jangka itu. Keluarga yang baru memiliki satu syarat sebaiknya menunda unit link, sebab pada tahun-tahun awal biaya masih menggerus nilai tunai dan uang pertanggungannya jauh di bawah kebutuhan.
Perlukah menuliskan penyakit lama di formulir pengajuan?
Perlu. Klaim dibandingkan dengan data yang Anda isi, dan penyakit lama yang tidak dicantumkan dapat menjadi alasan klaim ditolak. Bagi pencari nafkah yang pernah dirawat karena penyakit tertentu, menuliskannya mungkin menaikkan premi sedikit, tetapi uang pertanggungan lebih terjamin cair untuk keluarga. Kewajiban ini sama untuk jenis polis apa pun, jadi tidak ada gunanya memilih jenis polis demi menghindari pertanyaan kesehatan. Orang yang takut ditolak sebaiknya tetap menuliskan semuanya dan membiarkan penyelenggara menghitung premi dari data yang lengkap.
Bagaimana menilai ilustrasi manfaat unit link yang ditawarkan?
Baca skenario nol lebih dulu. Bayangkan ilustrasi sepuluh tahun yang menunjukkan nilai tunai di bawah total premi pada skenario itu: artinya biaya masih memakan hasil, dan Anda sedang membayar mahal untuk biaya. Lihat juga ringkasan informasi produk untuk membandingkan biaya tahun pertama dengan tahun kesepuluh, lalu gunakan masa mempelajari polis untuk membaca pasal pengecualian dan pasal klaim sampai selesai sebelum memutuskan tetap atau batal. Periksa pula bahwa perusahaan dan produknya terdaftar di situs resmi OJK sebelum membayar premi pertama.
Siapa yang sebaiknya ditulis sebagai penerima manfaat bagi pasangan dengan anak kecil?
Penerima manfaat utama pada keluarga inti adalah pasangan. Untuk anak yang masih di bawah umur, tentukan juga orang dewasa yang mengelola dananya. Setelah anak lahir atau status keluarga berubah, periksa ulang nama di polis agar uang pertanggungan jatuh kepada orang yang Anda maksudkan. Contohnya pasangan yang baru dikaruniai anak: nama pasangan tetap tertulis, dan wali dewasa untuk dana anak ditambahkan. Nama itu diperiksa saat polis diterima, sehingga kekeliruan masih bisa dibetulkan selagi tertanggung hidup, karena mengurusnya setelah meninggal jauh lebih sulit.
Butuh cicilan tanpa kartu kredit?
Allo PayLater dari Allo Bank memudahkan belanja dengan cicilan fleksibel langsung dari aplikasi
Daftar Allo PayLater Sekarang
