Cara Membaca Hasil SLIK OJK dan Arti Kolektibilitas Pinjaman

Daftar & Aktifkan Allo PayLater Sekarang

Angka Satu hingga Lima Mengukur Lama Tunggakan

Hasil SLIK dibaca per fasilitas pinjaman, dan angka terpentingnya adalah kolektibilitas, yaitu penilaian kualitas pinjaman. Angka 1 berarti lancar, angka 2 tunggakan satu hingga 90 hari, angka 3 tunggakan 91 hingga 120 hari, angka 4 tunggakan 121 hingga 180 hari, dan angka 5 tunggakan lebih dari 180 hari atau macet.

Pengajuan kredit yang ditolak tanpa alasan jelas hampir selalu berkaitan dengan satu dokumen: laporan debitur dari OJK. Dokumen ini dulu dikenal sebagai BI Checking. Namanya kini SLIK, singkatan dari Sistem Layanan Informasi Keuangan, dan OJK yang mengelolanya. Bank dan perusahaan pembiayaan membacanya sebelum memutuskan, jadi Anda sebaiknya sudah membacanya lebih dulu.

Perorangan bisa meminta laporan itu sendiri lewat layanan iDebKu di idebku.ojk.go.id, tanpa biaya. Hasilnya penuh angka dan singkatan. Pembaca awam mudah berhenti begitu menemukan kata lancar, padahal kata itu hanya berlaku untuk satu baris.

Semua pinjaman Anda tampil sebagai fasilitas terpisah, masing-masing dengan angkanya sendiri. KPR yang dibayar tertib tidak menutupi kartu kredit yang tertunggak tiga bulan. Telat satu hari saja sudah menjadi angka 2, dan kartu kredit yang jarang dipakai tampil di daftar yang sama dengan cicilan rumah.

Laporan ini paling berguna dalam empat keadaan: sebelum mengajukan KPR atau kredit kendaraan, setelah melunasi pinjaman, setelah melepas kartu kredit lama, dan saat ada penagihan atas pinjaman yang tidak Anda kenal. Dalam keempatnya, yang dicari sama: fasilitas mana yang berangka di atas 1, dan apakah angka itu sesuai dengan ingatan Anda.

Kolom lain, seperti plafon dan sisa pokok, hanya memberi konteks pada angka itu. Pembacaan yang rapi dimulai dari angka terburuk, bukan dari baris paling atas.

Perbedaan antara orang yang ditolak dan yang disetujui sering terletak pada satu fasilitas kecil yang terlupa, misalnya kartu kredit lama atau cicilan barang yang sudah lunas tetapi belum tercatat lunas. Pinjaman semacam itu tidak terasa di dompet, namun terbaca jelas di meja petugas. Mengetahuinya sebelum mengajukan memberi Anda waktu untuk membereskannya, sedangkan mengetahuinya sesudah penolakan hanya menjelaskan kegagalan yang sudah terjadi.

Meminta Laporan Sendiri Lewat Situs Resmi OJK

Pintu resmi bagi perorangan adalah iDebKu, di alamat idebku.ojk.go.id. Layanan ini gratis. OJK juga melayani permintaan langsung di kantornya bagi yang tidak nyaman mendaftar lewat layar. Situs atau akun media sosial yang menarik biaya untuk cek SLIK bukan jalur resmi.

Yang perlu disiapkan sebelum mendaftar

Siapkan KTP elektronik dan foto diri sesuai petunjuk di situs; pendaftar asing memakai paspor. Formulir meminta jenis debitur, kewarganegaraan, jenis dan nomor identitas, serta kode CAPTCHA, lalu berkas yang diunggah. Surel yang Anda isi harus aktif, sebab hasil dikirim ke sana.

Setelah pendaftaran terkirim

Nomor registrasi yang muncul dipakai untuk melacak permintaan pada menu status layanan. Hasil dikirim ke surel paling lambat satu hari kerja setelah pendaftaran. Simpan salinannya agar Anda bisa membandingkannya dengan laporan berikutnya.

Surel yang belum masuk dapat dilacak: buka kembali menu status layanan dan cocokkan nomor registrasi. Dari sana terlihat apakah permintaan masih diproses, sudah selesai, atau perlu dilengkapi. Pendaftaran ulang dengan data yang sama hanya membuat dua permintaan berjalan berdampingan.

Isi Laporan Tersusun per Fasilitas Pinjaman

Laporan tidak menyajikan satu nilai untuk seluruh diri Anda. Identitas ada di bagian atas, lalu daftar fasilitas: setiap KPR, kredit kendaraan, kartu kredit, pinjaman tanpa agunan, atau cicilan barang menjadi satu blok tersendiri. Tiap blok memuat nama pemberi pinjaman yang melapor, jenis fasilitas, plafon, sisa pokok, kualitas, jumlah hari tunggakan, dan kondisi seperti aktif atau lunas. Nama kolom dapat berbeda sedikit antar versi laporan, tetapi urutan logikanya sama.

Dua kolom menentukan keputusan pemberi pinjaman: kualitas dan hari tunggakan. Plafon dan sisa pokok menunjukkan besar kewajiban Anda saat ini. Tanggal mulai dan jatuh tempo membantu Anda mengenali fasilitas yang sudah terlupakan.

Mulailah dari fasilitas berkondisi aktif. Pinjaman yang sudah lunas dibaca belakangan, hanya untuk melihat apakah di riwayatnya pernah muncul angka di atas 1.

Urutan Membaca yang Menghemat Waktu

Buka daftar fasilitas dan tandai tiap blok yang kualitasnya bukan 1. Blok itulah yang akan ditanyakan petugas. Untuk setiap tanda, catat siapa pemberi pinjamannya dan berapa hari tunggakannya, lalu lihat apakah kondisinya masih aktif.

Langkah berikutnya memeriksa riwayat bulanan pada fasilitas yang sekarang berangka 1. Pinjaman yang kini lancar tetapi tiga bulan lalu berangka 3 masih menyimpan jejak yang akan terbaca. Terakhir, hitung berapa fasilitas aktif yang Anda punya dan apakah semuanya dikenali; jumlah yang melebihi ingatan Anda patut ditelusuri.

Lima Tingkat Penilaian dan Artinya bagi Pengajuan

Kualitas pinjaman dibagi lima tingkat menurut lama tunggakan pokok atau bunga. Pemberi pinjaman membaca tingkat ini sebagai ukuran risiko, sehingga satu angka yang buruk dapat menentukan hasil pengajuan lebih besar daripada banyak angka baik di fasilitas lain.

Tingkat 1 dan 2: lancar dan dalam perhatian khusus

Tidak ada tunggakan sama sekali pada angka 1. Pembayaran masuk sesuai jadwal dan fasilitas dianggap sehat.

Rentang angka 2 mencakup tunggakan satu hingga 90 hari, jadi lebar sekali. Pinjaman yang menunggak dua hari dan yang menunggak 80 hari sama-sama berangka 2, padahal sinyalnya berbeda jauh. Lihat kolom hari tunggakan di sebelahnya sebelum menyimpulkan apa pun.

Tingkat 3 dan 4: kurang lancar dan diragukan

Tunggakan 91 hingga 120 hari masuk angka 3, sedangkan 121 hingga 180 hari masuk angka 4. Pada cicilan bulanan, fasilitas pindah ke angka 3 sekitar tiga bulan setelah cicilan pertama yang tidak dibayar. Satu hingga dua bulan setelahnya, tunggakan itu sudah melewati batas angka 4. Dari sudut pandang pemberi pinjaman, ini wilayah yang harus diperbaiki dulu sebelum pengajuan baru dipertimbangkan.

Tingkat 5: macet

Lewat 180 hari tanpa pembayaran, kira-kira enam bulan, fasilitas berstatus angka 5. Inilah angka yang paling sulit membuat pengajuan lolos. Pelunasan sekaligus memang menyelesaikan masalah, tetapi bila dana tidak ada, minta restrukturisasi ke pemberi pinjaman: tenor lebih panjang, bunga lebih rendah, atau jadwal bayar yang disusun ulang. Restrukturisasi disepakati dengan pemberi pinjaman, bukan dengan OJK.

Telat Satu Hari Sudah Berangka 2

Yang tercatat dan yang tidak hilang

Satu keterlambatan pendek belum tentu menggagalkan pengajuan, tetapi laporan mencatatnya. Setelah tunggakan dibayar, angka kembali ke 1. Riwayat bulanan pada laporan tetap menunjukkan bulan yang terlambat. Hitungan hari tunggakan dimulai dari tanggal jatuh tempo, bukan dari tanggal tagihan terbit.

Cara pemberi pinjaman membacanya

Kebijakan pemberi pinjaman terhadap angka 2 berbeda-beda. Sebagian menunda atau menolak pengajuan bila angka 2 muncul di bulan terakhir, sedangkan yang lain menimbang pola riwayatnya. Telat tiga hari satu kali dibaca sangat berbeda dengan telat berulang setiap bulan.

Penyebab terlambat yang paling mudah dicegah adalah autodebet yang gagal karena saldo kurang pada hari penarikan. Pastikan saldo tersedia sehari sebelum tanggal jatuh tempo. Pembayaran yang baru dikirim setelah tanggal itu sudah masuk hitungan hari tunggakan, sekecil apa pun nominalnya.

Plafon dan Limit Kartu Menunjukkan Beban Anda

Kolom plafon memperlihatkan batas pinjaman, dan untuk kartu kredit itu berarti limitnya. Limit besar yang tidak pernah dipakai tetap tampak di laporan. Pemberi pinjaman bisa memperhitungkannya sebagai kewajiban yang sewaktu-waktu terpakai, sehingga nilai kredit baru yang bisa Anda peroleh dapat lebih kecil dari perkiraan.

Kartu lama yang tak terpakai sebaiknya ditutup lewat permohonan resmi kepada penerbitnya, dengan bukti tertulis. Sekadar menyimpan kartu di laci tidak mengubah isi laporan. Setelah penutupan, periksa laporan berikutnya: kondisi fasilitas itu mestinya berubah menjadi tertutup atau lunas.

Pinjaman Online dan Bayar Nanti Ikut Terbaca

Pinjaman online berizin melapor ke SLIK, jadi keterlambatan di sana tampil seperti keterlambatan di bank. Layanan bayar nanti yang dijalankan perusahaan pembiayaan atau bank juga dapat muncul sebagai fasilitas. Nominal kecil tidak membuat tunggakannya diabaikan: angkanya dinilai dengan skala hari yang sama.

Pinjaman dari aplikasi tak berizin tidak melapor ke SLIK. Ketiadaannya di laporan bukan tanda bahwa utang itu aman atau sah, dan penagihan darinya tidak mengikuti aturan yang sama dengan pemberi pinjaman berizin. Untuk pinjaman berizin, cicilan kecil yang terlambat sebulan penuh sudah cukup untuk memberi angka 2 pada laporan, dan itu akan terbaca saat Anda mengajukan kredit besar.

Catatan Lunas Perlu Dipastikan Benar-Benar Berubah

Dokumen yang perlu disimpan

Saat melunasi, minta surat keterangan lunas dari pemberi pinjaman dan simpan. Perubahan status di SLIK berasal dari laporan pemberi pinjaman itu, bukan dari Anda atau dari OJK.

Status yang belum berubah

Mintalah laporan baru setelah jeda yang cukup. Kondisi aktif atau tunggakan yang masih tampil dikoreksi dengan mengirim surat keterangan lunas kepada pemberi pinjaman dan meminta koreksi secara tertulis. Tanpa tanggapan, hubungi Kontak OJK di nomor 157.

Riwayat keterlambatan sebelum pelunasan dapat tetap terlihat pada kolom riwayat. Berapa lama riwayat itu tampil mengikuti aturan OJK yang bisa berubah, jadi bacalah tanggal yang tertera pada laporan Anda sendiri.

Pinjaman yang Bukan Milik Anda Dikoreksi Lewat Pelapornya

Pinjaman yang tidak Anda kenal bisa berarti identitas dipakai orang lain, salah ketik nomor identitas, atau fasilitas lama yang terlupa. Cocokkan dulu nama pemberi pinjaman dan tanggal mulainya dengan arsip Anda.

Data yang tetap tidak cocok dibawa ke pemberi pinjaman yang tercantum sebagai pelapor, disertai permintaan penelusuran tertulis. Perbaikan data berasal dari pelapor itu. Pinjaman atas nama Anda yang diambil orang lain tetap tercatat sebagai milik Anda sampai pelapor memperbaikinya, jadi laporkan segera kepada pelapor dan hubungi Kontak OJK di nomor 157 bila tidak ada tanggapan. Tawaran membersihkan SLIK lewat orang dalam atau biro swasta tidak memiliki jalur tersebut, sehingga yang terjadi hanya biaya yang hilang.

Waktu Mengecek yang Berguna

Cek sebelum mengajukan KPR atau kredit kendaraan, dan lagi sesudah melunasi pinjaman atau menutup kartu. Ketiganya memberi Anda waktu memperbaiki sebelum pemberi pinjaman membaca.

Urutan Perbaikan Sebelum Mengajukan KPR atau Kredit Kendaraan

Laporan yang seluruh fasilitas aktifnya berangka 1 siap dipakai mengajukan. Tidak ada yang perlu ditunggu.

Angka 2 pada pinjaman yang masih berjalan menuntut dua langkah: bayar tunggakan hari itu juga, lalu tunggu laporan berikutnya menunjukkan angka 1. Pengajuan yang dikirim di antara kedua langkah itu dibaca dengan angka 2 di bulan terakhir.

Angka 3, 4, atau 5 pada fasilitas mana pun mengubah urutan. Selesaikan atau restrukturisasi fasilitas itu lebih dulu, dapatkan surat keterangan lunas atau perjanjian baru, dan baru kemudian ajukan kredit baru. Mengajukan lebih awal hanya menambah penolakan.

Kartu tak terpakai ditutup di sela langkah tersebut, sebab penutupan juga perlu waktu agar tampil di laporan.

Kesimpulan

Satu fasilitas berangka 3 atau lebih menentukan arah pengajuan Anda lebih besar daripada seluruh fasilitas lancar lainnya. Karena itu, baca laporan dari angka terburuk ke terbaik, dan putuskan pengajuan setelah angka terburuk itu dibereskan.

Cari sebagai panduan belanja independen membantu Anda membandingkan jenis produk dan menimbang pilihan sesuai kebutuhan sebelum memutuskan.

Pertanyaan / Jawaban

Berapa lama hasil SLIK keluar setelah mendaftar di iDebKu?

Hasil dikirim ke surel paling lambat satu hari kerja setelah pendaftaran. Selama menunggu, nomor registrasi dipakai untuk melihat status permintaan pada menu status layanan. Untuk rencana mengajukan KPR pekan depan, daftar hari ini dan periksa ejaan alamat surel sebelum mengirim formulir. Salah satu huruf saja membuat hasil tidak sampai ke Anda, sementara pendaftaran ganda dengan data yang sama hanya membuat dua permintaan berjalan berdampingan. Salinan hasil yang masuk disimpan, lalu dibandingkan dengan laporan berikutnya setelah Anda membayar atau melunasi sesuatu. Cara itu menunjukkan dengan jelas fasilitas mana yang sudah berubah, berapa angkanya sekarang, dan fasilitas mana yang masih menunggu koreksi dari pemberi pinjaman.

Apakah cek SLIK sendiri dikenai biaya?

Tidak. Layanan iDebKu gratis, baik lewat situs maupun langsung di kantor OJK. Akun atau situs yang menarik biaya untuk cek SLIK bukan jalur resmi, jadi daftar sendiri di idebku.ojk.go.id. Dengan KTP elektronik dan foto diri sesuai petunjuk, pendaftaran tidak memerlukan perantara. Pendaftar asing memakai paspor sebagai pengganti KTP. Biaya yang diminta pihak lain hanya mengalihkan uang Anda ke orang yang sebenarnya mengisi formulir yang sama. Siapkan juga surel aktif karena hasilnya dikirim ke sana, dan simpan nomor registrasi untuk melacak status permintaan.

Bagaimana angka 2 memengaruhi pengajuan KPR?

Pengaruhnya mengikuti kebijakan pemberi pinjaman dan lamanya tunggakan. Contohnya cicilan kendaraan yang terlambat tiga hari bulan lalu: laporan menampilkan angka 2 pada fasilitas itu. Sebagian pemberi pinjaman menunda pengajuan KPR karena angka 2 muncul di bulan terakhir, sebagian lagi menimbang apakah keterlambatan itu satu kali atau berulang tiap bulan. Bayar tunggakan hari itu juga, lalu tunggu laporan berikutnya menunjukkan angka 1 sebelum Anda mengirim pengajuan. Keterlambatan yang hanya tiga hari tidak perlu membuat Anda membatalkan rencana, cukup menggeser tanggal pengajuan sampai angkanya kembali ke 1.

Kapan fasilitas pindah dari angka 2 ke angka 3?

Pada tunggakan ke-91. Untuk cicilan bulanan, itu sekitar tiga bulan setelah cicilan pertama yang tidak dibayar. Ambil kartu kredit yang tidak dibayar sejak Januari dan baru disadari akhir Maret: fasilitas berada di ujung angka 2, dan satu atau dua hari lagi ia pindah ke angka 3. Pembayaran tunggakan sebelum hari ke-91 menahannya tetap di angka 2, sedangkan melewati hari ke-120 membawanya ke angka 4. Selisih beberapa hari itu menentukan seberapa berat perbaikan yang menunggu. Pada tunggakan setinggi itu, restrukturisasi dengan pemberi pinjaman menjadi jalur yang perlu dibicarakan sebelum angka 5 tercapai.

Bisakah status macet dihapus setelah utang dilunasi?

Pelunasan mengubah kondisi fasilitas, asalkan pemberi pinjaman melaporkannya. Untuk pinjaman lama yang sempat berangka 5 dan sekarang sudah dilunasi, minta surat keterangan lunas dan simpan bersama arsip pinjaman, lalu minta laporan baru dan periksa kondisinya. Tanpa surat itu, koreksi tertulis sulit diminta karena Anda tidak punya bukti di tangan. Kondisi yang masih aktif atau masih memuat tunggakan dikoreksi dengan mengirim surat itu kepada pemberi pinjaman; Kontak OJK 157 tersedia saat tidak ada tanggapan. Riwayat keterlambatan lama dapat tetap terlihat, dan jasa penghapus catatan dari pihak ketiga tidak memiliki jalur resmi.

Apakah pinjaman online yang sudah lunas tetap tercantum di laporan?

Pinjaman itu tetap tercantum dengan kondisi lunas, tidak hilang dari daftar. Pinjaman online berizin melapor ke SLIK seperti bank, sehingga fasilitasnya tampil di blok tersendiri lengkap dengan angka kualitas. Seandainya Anda pernah telat dua minggu pada pinjaman kecil lalu melunasinya, kondisi lunas tidak otomatis menghapus bulan yang terlambat dari riwayat. Cocokkan nama pemberi pinjaman dan tanggal mulai dengan arsip Anda; bila ada nama yang tidak dikenali, telusuri lewat pelapornya. Pinjaman dari aplikasi tak berizin tidak muncul di laporan ini, dan ketiadaannya tidak membuat penagihan dari aplikasi semacam itu sah.

Perlukah menutup kartu kredit yang tidak dipakai sebelum mengajukan KPR?

Perlu dipertimbangkan, sebab limitnya tetap tampak sebagai plafon di laporan meski kartu tidak pernah digesek. Pemberi pinjaman bisa memperhitungkan limit itu sebagai kewajiban yang sewaktu-waktu terpakai, sehingga nilai kredit yang bisa Anda peroleh dapat mengecil. Pada dua kartu lama yang hanya tersimpan di laci, ajukan penutupan resmi kepada penerbit dan minta bukti tertulis. Setelah itu periksa laporan berikutnya sampai kondisi kedua fasilitas berubah menjadi tertutup atau lunas. Selama kondisinya masih aktif, plafonnya masih terbaca oleh pemberi pinjaman, jadi pengajuan KPR sebaiknya menunggu perubahan itu tampil di laporan.

Bagaimana bila ada pinjaman di laporan yang tidak pernah saya ajukan?

Cocokkan dulu nama pemberi pinjaman dan tanggal mulainya dengan arsip Anda, sebab bisa saja itu fasilitas lama yang terlupa. Data yang tetap asing dibawa ke pemberi pinjaman yang tercantum sebagai pelapor, dengan permintaan penelusuran tertulis; perbaikan data berasal dari pelapor itu. Tawaran penghapusan lewat orang dalam atau biro swasta tidak memiliki jalur tersebut, sehingga yang terjadi hanya biaya yang hilang. Kontak OJK 157 bisa dihubungi bila pelapor tidak menanggapi. Simpan semua balasan tertulis dari pelapor untuk dibawa ke pengajuan berikutnya.

Butuh cicilan tanpa kartu kredit?

Allo PayLater dari Allo Bank memudahkan belanja dengan cicilan fleksibel langsung dari aplikasi

Daftar Allo PayLater Sekarang