Cara Menghitung Untung Rugi Pelunasan Cicilan Lebih Awal

Daftar & Aktifkan Allo PayLater Sekarang

Hemat Sebenarnya Terletak pada Bunga yang Belum Berjalan

Pelunasan lebih awal menguntungkan bila angka pelunasan tertulis dari pemberi kredit lebih kecil daripada seluruh sisa cicilan, dan selisihnya melebihi hasil yang bisa Anda peroleh dari uang tunai itu di tempat lain. Hitung selisih tersebut lebih dulu, lalu periksa penalti dan biaya tambahan.

Sebelum memutuskan, Anda dapat melihat pilihan Cicilan di Cari sebagai referensi awal.

Uang yang Anda hemat bukan seluruh sisa cicilan. Yang hilang dari tagihan hanyalah bunga untuk bulan-bulan yang belum dijalani, dikurangi penalti dan biaya pelunasan. Besarnya berbeda jauh menurut cara bunga dihitung. Pada kredit berbunga efektif, bunga dihitung dari sisa pokok, jadi begitu pokok dibayar, bunga berhenti bertambah. Pada kredit berbunga flat, bunga seluruh tenor sudah dihitung di depan, sehingga penghematan Anda bergantung pada kebijakan pemberi kredit untuk bunga yang belum terpakai.

Rumus "sisa cicilan dikurangi bunga" tidak berguna sebelum Anda tahu dua hal: cara bunga dihitung dalam perjanjian Anda, dan angka pelunasan tertulis untuk tanggal tertentu. Yang dibandingkan dengan jumlah semua cicilan tersisa adalah angka kedua itu. Selisihnya adalah penghematan kotor.

Perhitungan paling sering salah karena orang membandingkan dua angka yang tidak sejenis: sisa pokok di aplikasi pemberi kredit dan total sisa cicilan di tabel angsuran. Keduanya benar, tetapi tidak ada yang setara dengan harga pelunasan yang sebenarnya ditagih pada hari Anda membayar.

Dua bentuk pelunasan punya hitungan berbeda. Pelunasan penuh menutup kredit dan menghentikan seluruh cicilan. Pelunasan sebagian hanya mengurangi pokok, dan hasilnya bergantung pada pilihan Anda: cicilan tetap dengan tenor lebih pendek, atau tenor tetap dengan cicilan lebih kecil. Keduanya menghemat bunga, tetapi jumlahnya terpaut jauh.

Besar penalti juga tidak seragam. Sebagian kredit mengenakan persentase dari sisa pokok, sebagian membebaskan penalti setelah tahun tertentu, sebagian lagi menambah biaya administrasi pelunasan secara terpisah. Semuanya tertulis di perjanjian yang Anda tandatangani, jadi dokumen itulah yang pertama dibuka.

Penghematan kotor baru layak diambil setelah Anda menimbang pemakaian lain atas uang yang sama. Melunasi kredit berbunga 10 persen setahun sama saja dengan menaruh uang di tempat yang hasilnya pasti 10 persen. Sebaliknya, uang yang sudah dipakai melunasi tidak bisa ditarik kembali saat kebutuhan mendadak datang.

Angka Pelunasan Berbeda dari Total Sisa Cicilan

Total sisa cicilan adalah cicilan bulanan dikalikan jumlah bulan yang tersisa. Di dalamnya ada pokok yang memang harus dibayar dan bunga untuk bulan-bulan mendatang. Angka pelunasan disusun dengan cara lain: sisa pokok, bunga yang sudah berjalan sampai tanggal pembayaran, penalti bila ada, denda bila ada tunggakan, dan biaya administrasi pelunasan bila perjanjian mencantumkannya.

Karena bunga berjalan dan tanggal pembayaran ikut dihitung, angka pelunasan selalu berlaku untuk tanggal tertentu. Membayar setelah tanggal itu berarti angkanya bergeser, jadi tanggal berlaku ikut dicatat saat Anda meminta rincian.

Dua angka inilah yang diadu. Angka pelunasan yang hampir sama dengan total sisa cicilan berarti penghematannya tipis dan pelunasan hampir tidak menolong. Semakin jauh angka pelunasan di bawah total sisa cicilan, semakin besar bunga masa depan yang berhasil Anda hindari.

Cara membedakan jenis bunga kredit Anda sederhana. Buka tabel angsuran atau perjanjian, lalu lihat porsi bunga di setiap cicilan. Dalam tabel, bunga flat tampak dari porsi bunga yang sama persis setiap bulan, sedangkan bunga efektif tampak dari porsi yang mengecil dari bulan ke bulan. Tabel yang tidak Anda pegang bisa diminta salinannya ke pemberi kredit.

Bunga Flat Tidak Otomatis Hilang Saat Dilunasi

Pada bunga flat, pemberi kredit menghitung bunga dari pokok awal untuk seluruh tenor. Cicilan pun dihitung dari pokok ditambah seluruh bunga itu, lalu dibagi rata. Itu sebabnya perjanjian bunga flat tidak menjamin bunga turun saat pokok berkurang, dan pelunasan dini bisa mengecewakan kalau Anda mengira bunga yang belum terpakai pasti dikembalikan penuh.

Pinjaman Rp12 juta dengan tiga penawaran pelunasan

Ambil pinjaman Rp12 juta, tenor 12 bulan, bunga flat 1 persen per bulan. Dalam sebulan bunganya Rp120 ribu, jadi bunga seluruh tenor Rp1,44 juta, sedangkan cicilannya Rp1,12 juta (pokok Rp1 juta ditambah bunga Rp120 ribu). Anda ingin melunasi sesudah cicilan ke-6. Cicilan yang tersisa: 6 kali Rp1,12 juta, yaitu Rp6,72 juta. Sisa pokoknya Rp6 juta.

Anggap pemberi kredit mengajukan tiga angka berbeda. Pada angka pertama, sisa pokok Rp6 juta ditambah penalti 2 persen (Rp120 ribu), jadi Rp6,12 juta; Anda hemat Rp600 ribu dari Rp6,72 juta. Pada angka kedua, pemberi kredit meminta Rp6,32 juta, hemat Rp400 ribu. Pada angka ketiga, ia meminta Rp6,6 juta, hemat hanya Rp120 ribu. Ketiganya sah di atas kertas, tetapi hematnya terpaut lima kali lipat.

Mengapa Rp6,32 juta dipakai sebagai patokan

Cicilan Rp1,12 juta atas pinjaman Rp12 juta setara bunga efektif sekitar 1,8 persen per bulan, atau sekitar 21,5 persen setahun. Dengan bunga efektif pada tingkat itu, sisa utang setelah enam cicilan sekitar Rp6,32 juta. Ia bukan kewajiban pemberi kredit, hanya patokan: penawaran jauh di atasnya berarti sebagian bunga masa depan tetap Anda bayar walaupun kreditnya sudah selesai.

Kesimpulan praktisnya untuk bunga flat: minta angka tertulis, hitung hematnya dalam rupiah, lalu bandingkan dengan patokan efektif. Penawaran yang mendekati sisa cicilan tidak perlu diambil, apalagi bila uang tunai Anda punya pemakaian lain.

Cicilan Awal KPR Hampir Seluruhnya Bunga

Cicilan tetap berbunga efektif (anuitas) menyimpan hal yang mengejutkan. Ambil KPR Rp500 juta, tenor 20 tahun, bunga 10 persen setahun dan tetap sepanjang tenor demi kemudahan hitungan. Cicilannya Rp4,83 juta. Di bulan pertama, bunganya Rp500 juta dikalikan 10 persen dibagi 12, yaitu Rp4,17 juta, atau sekitar 86 persen dari cicilan. Hanya sekitar Rp660 ribu yang mengurangi pokok.

Setelah 60 cicilan, Anda sudah membayar Rp289,5 juta, tetapi sisa pokok masih sekitar Rp449 juta. Pokok baru turun Rp51 juta, atau sedikit di atas 10 persen dari pinjaman. Tahun-tahun awal inilah tempat pelunasan sebagian paling banyak menghemat, karena setiap rupiah pokok yang hilang ikut menghapus bunga bulanan di atasnya selama sisa tenor.

Sebaliknya, makin dekat ke akhir tenor, makin kecil bunga yang tersisa. Pada tiga cicilan terakhir KPR di contoh ini, total tagihannya Rp14,5 juta, sedangkan pokoknya sekitar Rp14,24 juta. Hemat dari melunasi sekarang hanya sekitar Rp240 ribu. Penalti 2 persen dari sisa pokok itu saja sudah sekitar Rp285 ribu, jadi pelunasan malah merugi.

Kredit Flat yang Tinggal Empat Cicilan Nyaris Tanpa Hemat

Pinjaman Rp12 juta tadi, dilunasi sesudah cicilan ke-8, memberi sisa cicilan Rp4,48 juta, dengan sisa pokok Rp4 juta. Penalti 2 persen sebesar Rp80 ribu, sedangkan penawaran Rp4,29 juta hanya menghemat Rp190 ribu. Untuk kredit yang tinggal satu hingga empat cicilan, ukur dulu apakah repot mengurus pelunasan sebanding dengan hematnya. Hemat yang tipis lebih baik dibiarkan sampai kredit selesai sendiri.

Pelunasan Sebagian: Tenor Lebih Pendek atau Cicilan Lebih Kecil

Pelunasan sebagian memberi dua jalur, dan perbedaannya besar sekali. Cari tahu lebih dulu jalur mana yang disediakan pemberi kredit Anda, karena tidak semua perjanjian memberi kedua pilihan.

Cicilan tetap, tenor menyusut

Teruskan KPR contoh tadi sampai cicilan ke-60, lalu bayar tambahan Rp100 juta dengan cicilan tetap Rp4,83 juta. Utang turun dari Rp449 juta ke Rp349 juta, dan sisa tenor menyusut dari 180 bulan menjadi 112 bulan (9 tahun 4 bulan). Beban bunga yang tersisa turun dari Rp419,5 juta menjadi Rp187,8 juta. Hematnya Rp231,7 juta dari uang Rp100 juta.

Menambah cicilan rutin Rp1 juta setiap bulan sejak awal memberi pola serupa, dengan syarat tambahan itu dicatat sebagai pelunasan pokok dan Anda menerima tabel angsuran baru. Tenor 240 bulan menyusut ke 152 bulan (12 tahun 8 bulan), dan total bunga turun dari Rp658 juta menjadi Rp382 juta.

Tenor tetap, cicilan turun

Pada contoh yang sama, Rp100 juta bisa dipakai menurunkan cicilan ke Rp3,75 juta dengan sisa tenor 180 bulan. Dengan jalur ini, bunga sisa menjadi Rp326,1 juta, sehingga hematnya hanya Rp93,4 juta. Cicilan memang lebih ringan Rp1,07 juta per bulan, dan itu bernilai bila arus kas Anda sedang sempit.

Pilihannya jadi jelas. Untuk menghemat bunga sebanyak mungkin, tenor yang dipendekkan jauh lebih kuat: selisihnya Rp138 juta pada contoh ini. Cicilan yang diturunkan hanya masuk akal bila penghasilan Anda memang menuntut ruang gerak bulanan yang lebih lega, misalnya pendapatan yang turun naik atau tanggungan baru yang pasti datang.

Biaya di Luar Pokok dan Bunga

Penalti dan biaya administrasi pelunasan

Besar penalti dinyatakan sebagai persentase dari sisa pokok, dan angkanya tertulis di perjanjian. Tidak ada angka yang berlaku untuk semua kredit, jadi contoh 2 persen di atas hanyalah ilustrasi. Pada sisa pokok Rp6 juta, penalti 2 persen berarti Rp120 ribu. Pada sisa pokok Rp449 juta, penalti 2 persen berarti hampir Rp9 juta, dan angka itu cukup besar untuk mengubah keputusan. Cari juga klausul yang membebaskan penalti setelah tahun tertentu: menunggu sampai lewat tahun itu bisa lebih murah daripada melunasi sekarang.

Biaya administrasi pelunasan, bila ada, ditagih terpisah dari penalti. Mintakan rincian keduanya sekaligus supaya angka akhirnya tidak berubah di loket.

Biaya yang sudah dibayar di depan

Biaya provisi dan administrasi yang dipotong saat kredit cair sudah terjadi, dan umumnya tidak ikut menurun karena Anda melunasi lebih cepat. Premi asuransi jiwa kredit atau asuransi kendaraan yang dibayar sekaligus untuk seluruh tenor lain lagi. Tanyakan apakah ada bagian premi yang dikembalikan setelah pelunasan, dan tanyakan secara tertulis. Jawaban ya atau tidak sama-sama berguna untuk hitungan Anda.

Uang yang Sama Punya Pemakaian Lain

Melunasi kredit adalah keputusan menaruh uang, dengan imbal hasil sebesar bunga kredit itu sendiri. Pada KPR 10 persen setahun, Rp100 juta yang dipakai melunasi menghapus bunga sekitar Rp10 juta untuk tahun berikutnya. Hasil ini pasti, tidak kena pajak, dan tanpa risiko harga turun. Pemakaian lain, misalnya deposito atau reksa dana, hanya menang bila hasil bersihnya setelah pajak dan biaya lebih tinggi dari bunga kredit, dan Anda sanggup menanggung naik turunnya.

Urutannya begini. Sisihkan dana darurat dulu, dan jangan membongkarnya demi pelunasan. Lalu lunasi kredit dengan bunga efektif paling tinggi, karena satu rupiah yang masuk ke sana menghemat paling banyak. Terakhir, pertimbangkan kredit berbunga rendah, yang paling tidak mendesak.

Cicilan 0 persen merupakan pengecualian. Tidak ada bunga yang bisa dihemat, jadi pelunasan hanya mengurangi beban cicilan bulanan dan membebaskan batas kredit. Untuk kredit seperti itu, uang tunai lebih baik tetap Anda pegang sampai tagihan jatuh tempo, kecuali ada biaya yang akan muncul bila terlambat.

Surat Simulasi Pelunasan Menghindari Salah Hitung

Minta pemberi kredit membuat simulasi pelunasan tertulis untuk tanggal bayar yang Anda rencanakan. Rinciannya harus memuat sisa pokok, bunga berjalan, penalti, denda, biaya administrasi, dan total. Cocokkan sisa pokok dengan tabel angsuran Anda. Denda yang muncul padahal semua cicilan dibayar tepat waktu perlu ditanyakan dasar perhitungannya.

Bayar hanya lewat rekening atau kanal yang tertulis di simulasi, dan simpan bukti transfernya. Hasil yang terasa tidak wajar dan penjelasan yang tidak memuaskan sebaiknya dijawab dengan keberatan tertulis. Untuk perkara yang belum selesai, layanan pengaduan konsumen OJK bisa dihubungi lewat nomor 157.

Setelah Lunas, Tagih Surat dan Dokumen Jaminan

Kredit kendaraan

Surat keterangan lunas dan BPKB asli harus Anda terima. Periksa nama dan nomor mesin pada dokumen sebelum meninggalkan kantor pemberi kredit.

KPR

Sertifikat rumah dikembalikan setelah lunas, disertai surat yang menjadi dasar penghapusan hak tanggungan (roya) di kantor pertanahan. Dokumen ini jangan ditunda, karena rumah masih tercatat sebagai jaminan sampai penghapusan itu selesai.

Kredit tanpa jaminan

Surat keterangan lunas tetap perlu diminta. Setelah pemberi kredit memperbarui datanya, cek status di SLIK OJK. Kredit yang masih tercatat berjalan harus dikoreksi dengan membawa surat lunas itu.

Kesimpulan

Keputusan pelunasan bertumpu pada satu selisih: total sisa cicilan dikurangi angka pelunasan tertulis. Selisih kecil berarti kredit sebaiknya dibiarkan berjalan, dan uangnya dipakai untuk dana darurat atau kredit berbunga lebih tinggi. Selisih besar dengan dana darurat yang aman menjadi alasan melunasi; pada pelunasan sebagian, pilih tenor yang dipendekkan kecuali arus kas bulanan memaksa cicilan turun.

Cari sebagai panduan belanja independen membantu Anda membandingkan jenis produk dan menimbang pilihan sesuai kebutuhan sebelum memutuskan.

Pertanyaan / Jawaban

Berapa penalti pelunasan yang wajar dibayar?

Tidak ada angka tunggal, sebab besarnya ditulis di perjanjian kredit Anda. Buka dokumen itu atau minta rinciannya tertulis, lalu nilai penalti dari hematnya, bukan dari persentasenya saja, karena persentase kecil pada pokok besar tetap menghasilkan rupiah besar. Pinjaman Rp12 juta yang dilunasi sesudah enam cicilan dan dikenai penalti 2 persen membayar Rp120 ribu untuk hemat Rp600 ribu, jadi pelunasan masih jelas menguntungkan. Persentase yang sama pada KPR dengan pokok tersisa Rp449 juta hampir Rp9 juta, dan angka itu perlu ditimbang terhadap bunga yang dihemat. Perjanjian yang membebaskan penalti setelah tahun tertentu membuat menunggu sampai tahun itu layak dihitung juga.

Bagaimana cara mengetahui kredit saya memakai bunga flat atau efektif?

Buka tabel angsuran atau salinan perjanjian, lalu perhatikan bunga di tiap cicilan. Bunga yang nilainya sama persis dari bulan pertama hingga terakhir menandakan flat, seperti pinjaman Rp12 juta yang membayar Rp120 ribu setiap bulan. Bunga yang makin kecil sementara pokok makin besar menandakan efektif, seperti KPR yang cicilan pertamanya Rp4,83 juta, hampir seluruhnya bunga. Hasil pengecekan ini menentukan langkah berikut: pada bunga efektif, penghematan bisa dihitung langsung dari sisa pokok, sedangkan pada bunga flat Anda perlu meminta angka pelunasan tertulis lebih dulu lalu membandingkannya dengan patokan efektif.

Apakah melunasi kredit lebih awal selalu menghemat bunga?

Pada bunga efektif, ya, karena bunga hanya dihitung dari pokok yang belum dibayar. Hematnya mengecil ketika kredit hampir selesai, sehingga tiga cicilan terakhir KPR contoh menghemat sekitar Rp240 ribu, kurang dari penalti 2 persen. Pada bunga flat hasilnya belum tentu. Dari sisa cicilan Rp6,72 juta, penawaran Rp6,12 juta menghemat Rp600 ribu, tetapi penawaran Rp6,6 juta hanya menghemat Rp120 ribu. Sebelum setuju, tuliskan angka pelunasan dan sisa cicilan berdampingan, lalu lihat selisihnya dalam rupiah. Selisih yang besar menandakan sebagian bunga masa depan memang dihapus, sedangkan angka yang tipis berarti sebagian besar bunga flat tetap ikut terbayar.

Mana yang lebih baik dengan tambahan uang Rp100 juta pada KPR, tenor dipendekkan atau cicilan diturunkan?

Tenor yang dipendekkan menghemat lebih banyak. KPR Rp500 juta yang sudah berjalan 60 cicilan akan selesai dalam 112 bulan lagi, bukan 180, dan menghemat Rp231,7 juta bunga. Menurunkan cicilan ke Rp3,75 juta hanya menghemat Rp93,4 juta. Cicilan yang lebih kecil masuk akal bila penghasilan Anda naik turun atau tanggungan baru pasti datang, sedangkan tenor pendek cocok bila arus kas stabil. Perjanjian tidak selalu menyediakan kedua jalur, jadi tanyakan itu ke pemberi kredit sebelum menyetor uangnya.

Bisakah menambah cicilan KPR Rp1 juta setiap bulan sebagai ganti pelunasan sekali bayar?

Bisa, selama pemberi kredit mencatat tambahan itu sebagai pelunasan pokok. Rp1 juta hanya sekitar seperlima dari cicilan Rp4,83 juta, tetapi bila dimulai sejak awal tenor, KPR 20 tahun menjadi selesai sekitar 12 tahun 8 bulan dan bunga total turun dari Rp658 juta menjadi Rp382 juta. Cara ini cocok bagi rumah tangga yang tidak memegang uang tunai besar sekaligus tetapi punya sisa penghasilan tetap tiap bulan. Setelah beberapa kali setor, cocokkan tabel angsuran baru dengan perkiraan di atas supaya jelas pokoknya benar-benar terpotong.

Perlukah melunasi cicilan kendaraan yang tinggal tiga kali bayar?

Hitung dulu hematnya. Anggap pinjaman flat Rp12 juta dengan cicilan Rp1,12 juta yang sudah dibayar sembilan kali. Tiga cicilan terakhir berjumlah Rp3,36 juta, pokoknya Rp3 juta, dan penalti 2 persen Rp60 ribu. Pelunasan hanya bermakna bila selisihnya terasa di kantong Anda. Penawaran Rp3,06 juta menghemat Rp300 ribu dan layak diambil bila uang tunai memang menganggur. Penawaran Rp3,3 juta hanya menghemat Rp60 ribu, jadi cicilannya lebih baik dibiarkan jalan. Setelah lunas, minta surat keterangan lunas dan BPKB asli, lalu periksa nama serta nomor mesin sebelum meninggalkan kantor pemberi kredit.

Lebih baik melunasi kredit atau menaruh uang di deposito dan reksa dana?

Bandingkan bunga kredit dengan hasil bersih dari tempat lain setelah pajak dan biaya. Melunasi KPR berbunga 10 persen setahun sama dengan imbal hasil pasti 10 persen, bebas pajak, sehingga Rp100 juta menghapus sekitar Rp10 juta bunga tahun berikutnya. Deposito atau reksa dana baru menang bila hasil bersihnya lebih tinggi dan Anda sanggup menanggung naik turunnya. Dana darurat tetap didahulukan, lalu kredit dengan bunga efektif tertinggi dilunasi lebih dulu. Cicilan 0 persen dibiarkan sampai jatuh tempo karena tidak ada bunga yang bisa dihemat.

Bagaimana memastikan kredit sudah tercatat lunas di SLIK OJK?

Minta surat keterangan lunas pada hari pembayaran, lalu cek status kredit Anda di SLIK OJK setelah pemberi kredit memperbarui datanya, supaya pelunasan benar-benar terlihat di catatan Anda. Kredit yang masih tercatat berjalan harus dikoreksi dengan membawa surat lunas itu. Pada KPR, urus juga penghapusan hak tanggungan (roya) di kantor pertanahan, karena sertifikat rumah masih tercatat sebagai jaminan sampai roya selesai. Simpan bukti transfer dari kanal yang tertulis di simulasi pelunasan sebagai pegangan bila ada perbedaan angka. Bila pemberi kredit menyodorkan angka berbeda di kemudian hari, bukti-bukti itu menjadi dasar keberatan tertulis Anda.

Butuh cicilan tanpa kartu kredit?

Allo PayLater dari Allo Bank memudahkan belanja dengan cicilan fleksibel langsung dari aplikasi

Daftar Allo PayLater Sekarang

Gunakan Cari untuk membandingkan pilihan Cicilan dari berbagai toko sebelum memutuskan.