Perbedaan JHT dan Jaminan Pensiun BPJS Ketenagakerjaan untuk Karyawan

Daftar & Aktifkan Allo PayLater Sekarang

JHT Bisa Diambil, Jaminan Pensiun Dicicil Bulanan

JHT adalah tabungan yang saldonya dapat diambil sekaligus saat Anda berhenti bekerja atau pensiun, sedangkan Jaminan Pensiun membayar uang bulanan setelah usia pensiun dan masa iuran 15 tahun. Keduanya dipotong dari gaji karyawan lewat BPJS Ketenagakerjaan, dan satu tidak menggantikan yang lain.

Di slip gaji, kedua program ini muncul sebagai dua baris potongan yang terlihat mirip. JHT dipotong 2 persen dari upah, Jaminan Pensiun 1 persen. Pada upah Rp1.000.000, potongannya Rp20.000 untuk JHT dan Rp10.000 bagi Jaminan Pensiun, jadi totalnya Rp30.000 setiap bulan. Perusahaan menambah iuran dari kantongnya sendiri: 3,7 persen untuk JHT dan 2 persen untuk Jaminan Pensiun.

Perbedaannya baru terasa ketika Anda berhenti bekerja. Saldo JHT bisa diklaim setelah Anda tidak lagi bekerja, misalnya karena mengundurkan diri atau terkena pemutusan hubungan kerja. Jaminan Pensiun tidak ikut cair pada saat yang sama, sebab haknya baru berjalan ketika usia pensiun tercapai. Karyawan yang baru mengetahui ini setelah mengajukan klaim mendapati hanya satu dari dua baris potongan itu yang menjadi uang.

Contoh sederhana: karyawan berupah Rp4.000.000 melihat potongan Rp120.000 per bulan di slip gaji. Rp80.000 dari angka itu masuk ke JHT yang kelak bisa ia klaim, dan perusahaan menambah Rp148.000 ke saldo yang sama. Sisanya, Rp40.000, ditambah Rp80.000 dari perusahaan, membangun hak atas pensiun bulanan yang mensyaratkan masa iuran panjang dan usia pensiun.

JHT bersifat tabungan pribadi: yang Anda terima adalah iuran yang masuk ke rekening Anda ditambah hasil pengembangannya. Jaminan Pensiun bersifat manfaat bulanan dengan rumus yang ditetapkan peraturan, dan syarat masa iuran 180 bulan menentukan apakah Anda memperoleh uang bulanan atau pembayaran satu kali.

Bagi karyawan, kedua program berjalan otomatis lewat pemberi kerja. Pertanyaan yang tersisa bukan memilih salah satu, melainkan kapan masing-masing berguna dan apa yang perlu Anda siapkan sendiri di luar keduanya. Dasar hukum JHT adalah Peraturan Pemerintah Nomor 46 Tahun 2015, sedangkan Jaminan Pensiun diatur dalam Peraturan Pemerintah Nomor 45 Tahun 2015.

Dua Potongan di Slip Gaji dengan Tujuan Berbeda

Iuran JHT

Pekerja membayar 2 persen dan pemberi kerja 3,7 persen dari upah, sehingga tiap bulan 5,7 persen upah Anda masuk ke JHT. Seluruhnya tercatat atas nama Anda, termasuk bagian perusahaan. BPJS Ketenagakerjaan menginvestasikan dana itu, dan hasilnya ditambahkan ke rekening pribadi Anda.

Iuran Jaminan Pensiun

Pemberi kerja membayar 2 persen dan pekerja 1 persen, jadi totalnya 3 persen. Iuran ini tidak menjadi saldo pribadi yang naik seperti rekening tabungan. Ia membangun hak atas manfaat bulanan di masa tua, dan besarnya ditentukan rumus peraturan, bukan jumlah uang yang pernah Anda setor. Perhitungan iuran Jaminan Pensiun berhenti pada batas upah tertinggi yang ditetapkan pemerintah, sehingga gaji yang sangat besar tidak dipotong 1 persen untuk seluruh nominalnya.

Untuk memeriksa potongan sendiri, bagi nominal tiap baris dengan upah yang menjadi dasar iuran. Hasil 2 persen dan 1 persen berarti pemotongan sudah sesuai. Selisih yang jelas pantas ditanyakan ke bagian personalia.

Saldo JHT Bertambah dari Iuran dan Hasil Investasi

Nilai JHT yang Anda terima sama dengan total iuran ditambah hasil pengembangan yang tercatat di rekening pribadi. Rumus berdasarkan gaji terakhir atau lama kerja tidak dipakai di sini. Dua karyawan dengan upah dan masa iuran yang sama menerima nominal yang hampir sama.

Karena 5,7 persen dari upah masuk setiap bulan, kenaikan gaji di tahun-tahun terakhir ikut menambah saldo. Dana masa muda yang lama diinvestasikan juga menyumbang cukup besar. Seluruh jumlah dibayar sekaligus. Itulah sebabnya JHT terasa seperti tabungan.

Sifat sekaligus itu cocok untuk kebutuhan besar yang datang satu kali: modal usaha setelah berhenti kerja, pelunasan cicilan rumah, atau jeda panjang di antara dua pekerjaan. Sebagai penghasilan bulanan di usia lanjut, saldo itu akan menipis sesuai cara Anda membelanjakannya.

Cara Jaminan Pensiun Dihitung dari Lamanya Iuran

Masa iuran 15 tahun sama dengan 180 bulan

Pensiun hari tua bulanan mensyaratkan usia pensiun tercapai dan masa iuran paling singkat 15 tahun, setara 180 bulan. Hitungannya per bulan iuran dibayar, bukan per tahun Anda tercatat bekerja. Karyawan yang mulai pada usia 25 tahun dan iurannya terus dibayar akan melewati 180 bulan itu pada usia 40 tahun.

Besar manfaat bulanan dihitung dengan rumus dalam PP Nomor 45 Tahun 2015 yang memperhitungkan masa iuran dan upah rata-rata, sehingga makin lama dan makin tinggi upah yang diiur, makin besar uang bulanannya. Angka pastinya perlu Anda tanyakan langsung ke BPJS Ketenagakerjaan, karena batas atas upah dan rumus dapat berubah.

Masa iuran kurang dari 15 tahun

Masa iuran di bawah 15 tahun saat usia pensiun tercapai berarti tidak ada pensiun bulanan. Manfaatnya dibayarkan sekali. Contoh: karyawan yang baru memulai pekerjaan formal pada usia 45 tahun dan terus bekerja sampai 59 tahun hanya punya 14 tahun, atau 168 bulan, sehingga ia berada di sisi pembayaran sekaligus.

Kekurangan 12 bulan dari 180 tetap berarti kurang. Syarat ini tidak bisa ditawar.

Usia Pensiun yang Terus Bergeser

Usia pensiun untuk Jaminan Pensiun tidak tetap. Batasnya naik bertahap, dan sejak 2025 usia yang dipakai adalah 59 tahun. Karena batas ini bisa berubah lagi, hitung rencana Anda dengan usia yang berlaku saat Anda mendekati pensiun. Syarat 56 tahun pada pencairan JHT adalah ketentuan terpisah.

Saat Berhenti Bekerja, JHT Dicairkan atau Dibiarkan

Syarat pencairan penuh

Klaim penuh atas saldo JHT dapat diajukan saat peserta mencapai usia 56 tahun atau pensiun, berhenti bekerja karena mengundurkan diri atau pemutusan hubungan kerja, mengalami cacat total tetap, pindah ke luar negeri secara permanen, atau meninggal dunia. Untuk berhenti kerja, klaim diajukan paling cepat satu bulan setelah Anda tidak lagi bekerja dan belum memulai pekerjaan baru. Pengajuannya lewat aplikasi JMO.

Pengunduran diri pada tanggal 5 Maret membuat klaim baru bisa diajukan sekitar tanggal 5 April, dan hanya bila pada saat itu Anda belum bekerja di tempat baru. Berpindah kantor tanpa jeda tidak masuk kondisi ini.

Pengambilan sebagian saat masih bekerja

Masa kepesertaan minimal 10 tahun memberi hak mengambil sebagian saldo meski masih bekerja. Pilihannya dua, dan hanya satu yang boleh dipakai: 10 persen untuk persiapan masa pensiun atau 30 persen untuk pembiayaan perumahan. Sisa saldo tetap tersimpan sampai syarat pencairan penuh terpenuhi.

Mengambil sebagian demi rumah masuk akal bila nominalnya menutup uang muka atau pelunasan sebagian. Untuk keperluan konsumtif seperti kendaraan atau gawai, penarikan hanya mengurangi bantalan masa tua tanpa memberi manfaat berkelanjutan.

Keputusan menarik JHT begitu syarat terpenuhi atau membiarkannya bergantung pada keadaan Anda. Berhenti bekerja tanpa tabungan lain dan tanpa sumber penghasilan baru membuat saldo ini penyangga yang sah. Pekerjaan baru yang sudah menunggu dalam bulan yang sama membuat pencairan tidak relevan.

Mengapa Jaminan Pensiun Tidak Bisa Diambil seperti Tabungan

Jaminan Pensiun dirancang sebagai penghasilan pengganti di usia tua, bukan simpanan. Manfaatnya dibayar berkala dan tidak dapat ditarik saat Anda berhenti bekerja, berbeda dengan JHT yang dibayarkan sekaligus. Sistem ini melindungi Anda dari kebiasaan menghabiskan bekal sekali jalan, tetapi juga berarti uang yang dipotong 1 persen tiap bulan tidak bisa dipakai untuk kebutuhan mendesak sebelum waktunya.

Manfaat untuk Keluarga bila Peserta Meninggal atau Cacat

Cacat total tetap

Pensiun cacat dibayarkan kepada peserta yang mengalami cacat total tetap sebelum mencapai usia pensiun. Iuran yang belum genap 15 tahun dihitung seolah-olah 15 tahun dengan dua syarat: iuran rutin dibayar dengan tingkat kepadatan paling sedikit 80 persen, dan kejadian terjadi paling tidak satu bulan setelah peserta mendaftar. Tanpa kedua syarat itu, manfaatnya dibayar sekaligus.

Meninggal dunia

Ahli waris yang sah menerima saldo JHT peserta yang meninggal. Dari sisi Jaminan Pensiun, janda atau duda menerima 50 persen dari jumlah yang dihitung dengan rumus bila peserta meninggal sebelum menerima pensiun. Anak yang memenuhi syarat menerima manfaat hingga usia 23 tahun, menikah, atau bekerja, dalam hal tidak ada pasangan. Orang tua kandung menerima manfaat bila tidak ada pasangan dan anak. Pembayaran sekaligus berlaku bila masa iuran di bawah 15 tahun.

Aplikasi JMO untuk Memeriksa Data dan Mengajukan Klaim

Klaim JHT diajukan lewat aplikasi JMO dengan rekening aktif atas nama Anda. Cocokkan dahulu nama, tanggal lahir, dan riwayat perusahaan di data peserta, sebab kesalahan data mudah menunda klaim.

Tabungan Pribadi Tetap Diperlukan di Samping Keduanya

JHT bukan dana darurat. Pencairan penuh menunggu syarat tertentu, dan pengambilan sebagian pun menunggu masa kepesertaan 10 tahun. Dana darurat di rekening biasa tetap perlu ada untuk kejadian yang datang sebelum itu, seperti biaya rumah sakit mendadak atau perbaikan kendaraan.

Jaminan Pensiun juga tidak dimaksudkan menanggung seluruh biaya hidup. Manfaat bulanannya bergantung rumus dan batas atas upah, jadi penghasilan pengganti bisa jauh di bawah gaji terakhir. Pekerja bergaji tinggi merasakan selisih ini lebih besar, karena upah di atas batas tidak ikut diiur.

Tabungan sendiri, reksa dana, atau emas melengkapi dua program wajib ini, bukan menggantikannya. Tentukan porsi yang Anda sisihkan tiap bulan di luar potongan slip gaji, dan anggap potongan BPJS sebagai fondasi saja.

Kesimpulan

JHT menjawab pertanyaan apa yang Anda pegang saat berhenti bekerja, sedangkan Jaminan Pensiun menjawab dari mana penghasilan bulanan setelah usia pensiun. Satu hal menentukan prioritas Anda: kebutuhan Anda berupa uang sekaligus atau penghasilan jangka panjang. Untuk yang pertama, saldo JHT sudah ada atas nama Anda dan tinggal menunggu syarat terpenuhi. Untuk yang kedua, jaga masa iuran agar melewati 180 bulan.

Cari sebagai panduan belanja independen membantu Anda membandingkan jenis produk dan menimbang pilihan sesuai kebutuhan sebelum memutuskan.

Pertanyaan / Jawaban

Pada usia berapa Jaminan Pensiun mulai dibayar?

Batas usia pensiun Jaminan Pensiun naik bertahap dan sejak 2025 berada pada 59 tahun, sehingga karyawan yang berusia 50 tahun hari ini sebaiknya merencanakan dengan usia 59 tahun, lalu memeriksa ulang saat mendekati usia itu karena batasnya bisa berubah lagi. Angka 56 tahun yang sering disebut adalah syarat pencairan JHT, bukan awal pembayaran pensiun bulanan. Karyawan yang berhenti kerja di usia 52 tahun dapat mengklaim JHT jauh sebelum usia 59 tahun, tetapi pensiun bulanan tetap menunggu usia pensiun dan masa iuran 180 bulan.

Berapa potongan JHT dan Jaminan Pensiun dari gaji karyawan?

Karyawan menanggung 2 persen untuk JHT dan 1 persen bagi Jaminan Pensiun, jadi totalnya 3 persen dari upah dasar iuran. Pada upah Rp4.000.000, potongan JHT Rp80.000 dan Jaminan Pensiun Rp40.000, sehingga gaji Anda berkurang Rp120.000 per bulan. Perusahaan menambah 3,7 persen untuk JHT atau Rp148.000, dan 2 persen bagi Jaminan Pensiun atau Rp80.000. Buka slip gaji, bagi nominal tiap baris dengan upah dasar, lalu cocokkan dengan persentase tadi. Selisih yang jelas pantas ditanyakan ke bagian personalia, apalagi bila upah Anda mendekati batas upah tertinggi yang ditetapkan pemerintah.

Bisakah JHT dicairkan saat masih bekerja?

Bisa, tetapi hanya sebagian dan hanya setelah masa kepesertaan mencapai 10 tahun. Peserta yang baru delapan tahun belum memenuhi syarat. Peserta yang sudah 12 tahun boleh memilih 10 persen untuk persiapan pensiun atau 30 persen untuk perumahan, tidak keduanya. Dengan saldo Rp50.000.000, pilihan perumahan memberi Rp15.000.000 dan pilihan 10 persen memberi Rp5.000.000. Sisa saldo tetap tersimpan sampai syarat pencairan penuh terpenuhi. Untuk keperluan seperti membeli kendaraan atau gawai, penarikan itu mengurangi bantalan masa tua tanpa manfaat berkelanjutan. Pilihan 30 persen baru masuk akal bila nominalnya benar-benar menutup uang muka rumah atau pelunasan sebagian cicilan rumah, karena hanya satu dari dua pilihan yang boleh dipakai dan sisa saldo tidak bisa ditarik lagi sebelum syarat pencairan penuh terpenuhi.

Kapan JHT bisa diambil setelah mengundurkan diri?

Klaim diajukan paling cepat satu bulan setelah Anda berhenti bekerja, dengan syarat belum bekerja di tempat baru. Karyawan yang mengundurkan diri pada tanggal 5 Maret baru bisa mengajukan sekitar tanggal 5 April lewat aplikasi JMO, dengan rekening aktif atas nama sendiri. Rekan yang pindah kantor tanpa jeda tidak termasuk kondisi ini, sebab ia tidak lagi berstatus tanpa pekerjaan. Pemutusan hubungan kerja mengikuti ketentuan jeda yang sama. Cocokkan nama dan tanggal lahir di data peserta sebelum mengajukan, supaya klaim tidak tertunda.

Apakah Jaminan Pensiun bisa dicairkan sebelum usia pensiun?

Tidak. Jaminan Pensiun dibayar berkala setelah usia pensiun tercapai, bukan ditarik seperti tabungan. Karyawan yang berhenti pada usia 38 tahun tidak bisa menarik Jaminan Pensiun bersamaan dengan klaim JHT, sehingga uang yang diterimanya saat itu hanya saldo JHT. Satu pengecualian ada pada pensiun cacat: peserta yang mengalami cacat total tetap sebelum usia pensiun dapat menerima manfaat, dengan syarat iuran rutin paling sedikit 80 persen dan kejadian minimal satu bulan setelah mendaftar.

Berapa lama masa iuran agar mendapat pensiun bulanan?

Masa iuran minimal 15 tahun atau 180 bulan, dan usia pensiun harus tercapai. Karyawan yang mulai bekerja di usia 25 tahun dan iurannya tidak terputus melewati 180 bulan pada usia 40 tahun. Karyawan yang baru mulai di usia 45 tahun hanya mengumpulkan 168 bulan saat mencapai 59 tahun, sehingga manfaatnya dibayar sekaligus, bukan bulanan. Kurang satu bulan tetap berarti kurang. Tanyakan jumlah bulan iuran Anda ke BPJS Ketenagakerjaan bila ada jeda pekerjaan di riwayat Anda.

Perlukah JHT langsung diambil begitu syarat terpenuhi?

Tidak harus. Karyawan yang berhenti bekerja tanpa tabungan lain dan belum punya sumber penghasilan baru memang terbantu bila saldo segera diklaim. Karyawan yang sudah mendapat pekerjaan baru dalam bulan yang sama tidak punya syarat pencairan yang perlu dipikirkan. Untuk keperluan konsumtif seperti kendaraan atau gawai, penarikan hanya mengurangi bantalan masa tua tanpa manfaat berkelanjutan, sedangkan untuk uang muka rumah, pilihan 30 persen setelah 10 tahun kepesertaan lebih masuk akal. Saldo yang tersisa tetap tercatat atas nama Anda, jadi keputusan ini tidak perlu terburu-buru.

Apa yang diterima keluarga bila peserta meninggal dunia?

Saldo JHT diberikan kepada ahli waris yang sah. Dalam Jaminan Pensiun, janda atau duda menerima 50 persen dari jumlah yang dihitung dengan rumus bila peserta meninggal sebelum menerima pensiun. Dalam keluarga tanpa pasangan, anak yang memenuhi syarat menerima manfaat hingga usia 23 tahun, menikah, atau bekerja. Tanpa pasangan dan anak, orang tua kandung yang menerima. Bagi peserta dengan masa iuran di bawah 15 tahun, pembayaran pensiun dilakukan sekaligus, bukan bulanan. Contohnya keluarga dengan pasangan dan dua anak: pasangan menerima 50 persen dari hasil rumus selama peserta belum sempat menerima pensiun, sedangkan saldo JHT tetap dibagikan kepada ahli waris yang sah, terpisah dari pensiun itu. Keluarga tanpa pasangan dan anak yang berhak baru melibatkan orang tua kandung.

Butuh cicilan tanpa kartu kredit?

Allo PayLater dari Allo Bank memudahkan belanja dengan cicilan fleksibel langsung dari aplikasi

Daftar Allo PayLater Sekarang