Tanda-Tanda Kartu Kredit Perlu Diperiksa atau Ditutup

Daftar & Aktifkan Allo PayLater Sekarang

Iuran lebih mahal dari manfaat adalah tanda pertama

Kartu kredit perlu diperiksa saat iuran tahunannya lebih besar dari manfaat yang benar-benar Anda ambil, saldo tidak pernah lunas, atau muncul transaksi yang tidak Anda kenali. Penutupan masuk akal hanya bila kartu tidak lagi terpakai dan tidak ada alasan menyimpannya. Masalah lain cukup diperbaiki tanpa menutup kartu.

Sebelum memutuskan, Anda dapat melihat pilihan Kartu di Cari sebagai referensi awal.

Kartu kredit jarang bermasalah pada hari pertama. Masalahnya datang pelan-pelan: iuran tahunan ditagih untuk kartu yang terselip di dompet, tagihan dibayar minimum tiga bulan berturut-turut, atau satu kartu tambahan dibuka karena ditawari di pusat perbelanjaan lalu tidak pernah dipakai lagi. Tiap kasus punya jalan keluar yang berbeda, dan penutupan hanya cocok untuk sebagian di antaranya.

Menutup kartu yang salah bisa merugikan. Riwayat pembayaran yang rapi tersimpan di kartu tertua, dan total limit ikut turun saat satu kartu hilang dari daftar. Membiarkan kartu tak terpakai pun ada harganya: iuran terus berjalan, data kartu tetap tersimpan di sistem bank, dan satu nomor lagi bisa disalahgunakan tanpa Anda sadari.

Kartu menumpuk lewat jalur yang mudah ditebak. Ada kartu yang dibuat demi hadiah pendaftaran, ada kartu kantor atau kartu pasangan yang tidak pernah dilepas, dan ada kartu lama yang tertinggal setelah Anda pindah kerja atau pindah kota. Semua jalur itu berakhir sama: dompet berisi kartu yang tidak ada yang tahu fungsinya.

Pemeriksaannya sederhana. Siapkan tiga bahan di atas meja. Pertama, lembar tagihan bulan lalu beserta ringkasan biaya tahunan dari bank. Kedua, daftar layanan yang ditagihkan otomatis ke kartu. Ketiga, ingatan jujur tentang kapan terakhir kartu itu Anda gesek untuk keperluan sendiri, bukan karena dibujuk tawaran.

Dari ketiganya terlihat kartu mana yang sehat, mana yang perlu perbaikan, dan mana yang sudah waktunya ditutup. Kartu yang sehat biasanya mudah dikenali: tagihan lunas penuh tiap bulan, iuran gratis atau terbayar oleh manfaat, dan tidak ada transaksi asing. Kartu yang tidak lolos salah satu ujian itu perlu diperiksa lebih dalam, dan jalan keluarnya berbeda menurut penyebabnya.

Iuran tahunan tanpa pemakaian yang sepadan

Iuran tahunan ditagih ke kartu yang sudah diterbitkan, termasuk kartu yang tidak pernah diaktifkan atau digesek. Waktu penagihan berbeda antarbank: ada yang menagih di bulan pertama, ada yang baru di bulan kedua belas. Kartu yang disimpan hanya untuk berjaga-jaga tetap membayar iuran itu.

Bandingkan iuran setahun dengan manfaat yang benar-benar Anda ambil dalam setahun: poin yang ditukar, potongan yang terpakai, akses ruang tunggu bandara yang dikunjungi. Manfaat yang tercantum di brosur tetapi tidak pernah dipakai tidak dihitung. Jumlah yang lebih kecil dari iuran berarti kartu itu mengurangi uang Anda, bukan menambahnya.

Jenis kartu juga menentukan. Kartu dasar tanpa fasilitas tambahan wajar berbiaya ringan atau gratis. Kartu dengan manfaat perjalanan berbiaya tinggi hanya masuk akal bagi orang yang terbang beberapa kali dalam setahun; untuk pelancong sesekali, iurannya hampir pasti lebih besar dari manfaat. Kartu berhadiah belanja layak dipertahankan bila hadiahnya terpakai di toko yang memang sudah Anda datangi.

Minta keringanan dulu

Hubungi layanan nasabah resmi dan sampaikan bahwa Anda mempertimbangkan menutup kartu. Bank bisa menawarkan pembebasan iuran tahun berjalan, kenaikan limit, atau tambahan poin untuk mempertahankan nasabah. Terima tawaran pembebasan iuran bila kartu itu memang berguna; tolak dengan sopan bila Anda sudah memutuskan menutup. Tawaran kenaikan limit tidak ada gunanya bagi kartu yang tidak Anda pakai.

Kartu yang tidak pernah diaktifkan

Iuran yang tidak dibayar, sekecil apa pun, tetap menjadi tunggakan dan bisa memengaruhi kolektibilitas Anda di SLIK. Kartu yang belum aktif bukan alasan mengabaikan tagihannya. Minta bank menutup kartu itu dan membebaskan iuran yang terlanjur muncul, dengan alasan kartu tidak pernah Anda pakai.

Tagihan yang tidak pernah lunas

Bunga kartu kredit dibatasi bank sentral sebesar 1,75 persen per bulan. Angka itu tampak kecil, tetapi dikali dua belas bulan menjadi sekitar 21 persen setahun sebagai hitungan sederhana. Sisa tagihan satu juta rupiah yang menanggung bunga sebulan penuh bertambah 17.500 rupiah, belum termasuk biaya lain.

Tanda bahwa kartu sudah menjadi beban adalah saldo yang tidak turun dari bulan ke bulan, padahal Anda membayar tepat waktu. Pembayaran tepat waktu pada angka minimum menjaga riwayat tetap bersih, tetapi sisanya terus dikenai bunga.

Hentikan pemakaian baru, bukan kartunya

Kartu dengan sisa tagihan tidak perlu ditutup lebih dulu. Hentikan belanja baru. Bayar sisa secepat mungkin, dan pertimbangkan penutupan sesudah saldonya nol. Penarikan tunai dengan kartu adalah tanda yang lebih berat lagi: selain bunga, ada biaya penarikan yang tercantum pada ketentuan kartu, dan kebiasaan itu biasanya menunjukkan uang bulanan sudah tidak cukup.

Membayar tagihan dengan pinjaman lain

Membayar tagihan kartu dengan pinjaman dari tempat lain memindahkan masalah, bukan menyelesaikannya. Pada titik ini kartu bukan lagi yang perlu diperiksa pertama kali. Anggaran dan total cicilan harus dibuka lebih dulu.

Pembayaran minimum yang berubah menjadi kebiasaan

Batas pembayaran minimum dan denda keterlambatan pernah dilonggarkan bank sentral secara bertahap, sehingga angka yang berlaku di kartu Anda sebaiknya dibaca langsung dari lembar tagihan terbaru, bukan dari ingatan. Yang tidak berubah adalah prinsipnya: sisa tagihan selalu berbunga.

Sebulan membayar minimum karena pengeluaran mendadak adalah keadaan wajar. Tiga bulan berturut-turut sudah menjadi pola, dan pola itu berarti pengeluaran bulanan Anda melampaui kemampuan bayar. Yang perlu diperiksa pada titik itu adalah anggaran, bukan kartunya.

Transaksi yang tidak Anda kenali

Cocokkan setiap baris tagihan dengan ingatan atau struk. Tidak perlu menunggu akhir bulan. Transaksi kecil dari merchant yang tidak dikenal, atau langganan yang tidak pernah Anda daftarkan, adalah tanda paling cepat bahwa data kartu bocor. Nominal kecil yang janggal tetap layak dilaporkan, sebab data yang sudah bocor bisa dipakai untuk transaksi lebih besar kemudian.

Blokir dan ganti, bukan langsung tutup

Hubungi pusat layanan bank, minta kartu diblokir, laporkan transaksi yang tidak dikenal, dan minta kartu pengganti dengan nomor baru. Menutup kartu pada tahap ini membuat sengketa transaksi lebih sulit Anda ikuti. Tutup hanya bila Anda memang tidak ingin memakai kartu itu lagi setelah masalahnya selesai.

Kartu fisik yang hilang

Kartu hilang diperlakukan sama. Blokir dulu, tutup kemudian bila perlu. Menggunting kartu yang masih ada tidak menutup kepemilikan di sistem bank, jadi gunting hanya langkah akhir sesudah bank mengonfirmasi penutupan.

Kartu yang dibuka karena tawaran

Setiap kartu perlu punya tugas yang tidak dikerjakan kartu Anda yang lain. Kartu yang dibuat hanya demi hadiah pendaftaran tidak punya tugas itu. Kartu seperti itu paling mudah ditutup, asal saldonya sudah nol dan tidak ada langganan yang menempel.

Alamat dan nomor kontak yang sudah usang

Kartu pengganti dan pemberitahuan tagihan dikirim ke alamat, surel, dan nomor ponsel yang tercatat di bank. Data yang usang membuat tagihan atau kartu pengganti tidak sampai. Anda baru tahu saat denda muncul. Perbarui data lewat layanan nasabah resmi.

Langganan yang menempel pada kartu

Kartu yang menjadi tempat tagihan otomatis, seperti listrik, internet, layanan hiburan, atau keanggotaan, tidak boleh ditutup sebelum semua tagihan itu dipindahkan. Pembayaran yang gagal karena kartu sudah nonaktif bisa memicu denda dari penyedia layanan, dan layanan yang penting bisa terputus. Catat dulu semua tagihan berulang dari tiga bulan terakhir, lalu pindahkan satu per satu ke kartu lain atau ke rekening tabungan sebelum mengajukan penutupan. Tagihan yang paling mudah terlupa adalah yang nominalnya kecil dan jatuh tempo tahunan.

Cicilan dan sisa tagihan yang belum tertagih

Cicilan yang sedang berjalan, termasuk cicilan nol persen, harus lunas atau dialihkan sebelum kartu ditutup. Bank menutup kartu hanya saat seluruh kewajiban nol, termasuk bunga yang sudah berjalan tetapi belum muncul di lembar tagihan. Tanyakan jumlah pelunasan total pada hari pengajuan penutupan, bukan hanya angka yang tercetak di tagihan terakhir. Angka itu bisa lebih besar karena bunga terus berjalan.

Siapkan juga dana untuk biaya materai bila bank memintanya. Pelunasan lewat transfer perlu disertai bukti yang disimpan sampai surat keterangan lunas diterima. Cicilan panjang yang masih tersisa banyak sebaiknya dibayar sesuai jadwal sampai selesai, lalu penutupan diajukan di bulan terakhir, karena melunasi seluruhnya sekaligus belum tentu terjangkau.

Poin dan manfaat yang akan hangus

Poin yang belum ditukar bisa hilang bersama kartunya. Tukarkan dengan potongan tagihan, kupon belanja, atau mil penerbangan sebelum mengajukan penutupan, dan periksa saldo poin lebih dulu. Poin dengan masa berlaku pendek lebih baik ditukar duluan. Hadiah yang tidak Anda perlukan tidak sepadan dengan menunda penutupan.

Kartu tertua dan total limit yang perlu dijaga

Sebelum menutup, lihat kartu mana yang paling lama Anda miliki. Kartu itu menyimpan riwayat pembayaran terpanjang, dan menutupnya memperpendek riwayat yang terlihat pada laporan kredit. Untuk dua kartu yang sama-sama jarang dipakai, tutup yang lebih baru atau yang iurannya lebih mahal.

Total limit juga turun saat satu kartu hilang. Tagihan yang sama dengan limit lebih kecil membuat pemakaian tampak lebih tinggi pada kartu yang tersisa, dan sisa limit untuk keadaan darurat menipis. Dampaknya kecil dan bersifat sementara bila kartu yang tersisa dikelola rapi, tetapi tetap perlu dipertimbangkan sebelum mengajukan KPR atau kredit kendaraan.

Satu kartu sudah cukup

Satu kartu dengan iuran gratis atau ringan, limit yang cukup untuk pengeluaran satu bulan, dan riwayat terpanjang sudah memadai bagi sebagian besar rumah tangga.

Dua kartu masuk akal

Kartu kedua layak dipertahankan bila fungsinya cadangan, misalnya saat kartu pertama diblokir atau saat bepergian, dan tidak dipakai untuk belanja harian. Tiga kartu ke atas hanya menambah tagihan yang harus dipantau.

Surat keterangan lunas dan pengecekan sesudah penutupan

Ajukan penutupan lewat nomor layanan yang tercetak di kartu atau kantor cabang, bukan lewat pesan dari pihak yang mengaku petugas bank. Bank bisa menawarkan program mempertahankan nasabah; Anda berhak menolak dan meminta penutupan diteruskan. Setelah proses selesai, minta nomor referensi penutupan dan surat keterangan lunas atau konfirmasi tertulis yang setara.

Lamanya proses ditentukan bank, jadi tanyakan perkiraan tanggalnya dan catat. Gunting kartu fisik hanya sesudah bank mengonfirmasi bahwa kartu sudah tertutup. Satu hingga dua bulan kemudian, periksa laporan kredit Anda di SLIK OJK untuk memastikan kartu tercatat tertutup dan tidak ada tunggakan kecil yang tertinggal.

Kesimpulan

Kartu yang iurannya lebih besar dari manfaat dan sudah tidak Anda pakai adalah kandidat penutupan. Kartu yang bermasalah karena kebiasaan membayar minimum atau karena transaksi asing butuh perbaikan, bukan penutupan. Sebelum menutup, pastikan saldo nol, langganan sudah pindah, poin sudah ditukar, dan kartu tertua tidak ikut hilang.

Cari sebagai panduan belanja independen membantu Anda membandingkan jenis produk dan menimbang pilihan sesuai kebutuhan sebelum memutuskan.

Pertanyaan / Jawaban

Apakah kartu kredit yang tidak dipakai tetap kena iuran tahunan?

Ya, selama kartunya sudah diterbitkan, termasuk yang belum pernah diaktifkan. Waktu penagihan berbeda antarbank, jadi iuran bisa muncul di bulan pertama atau di bulan kedua belas. Untuk kartu yang tersimpan di laci sejak diterbitkan, periksa lembar tagihan dan lihat apakah iuran tahun berjalan sudah masuk. Bila sudah, hubungi layanan nasabah resmi, sampaikan bahwa kartu tidak pernah Anda pakai, lalu minta iuran dibebaskan dan kartu ditutup. Tagihan iuran yang dibiarkan tidak terbayar tetap menjadi tunggakan dan bisa memengaruhi kolektibilitas Anda di SLIK. Kartu tambahan yang dibuka demi hadiah pendaftaran dan sudah setahun tidak digesek termasuk golongan ini. Biaya tahun berikutnya terus ditagih selama kartu belum ditutup resmi.

Apa akibatnya bila kartu digunting tanpa diajukan penutupan?

Kartu fisik memang tidak bisa dipakai lagi, tetapi kepemilikan di sistem bank tetap ada. Iuran tahunan terus ditagih, dan tagihan yang tidak terbayar tetap tercatat sebagai tunggakan. Urutan yang benar justru terbalik dari kebiasaan: ajukan penutupan lewat pusat layanan bank, tunggu konfirmasi bank, baru gunting kartunya. Sebelum menggunting, pastikan Anda sudah memegang nomor referensi penutupan dan surat keterangan lunas. Simpan keduanya sampai laporan kredit Anda satu hingga dua bulan kemudian menunjukkan kartu itu sudah tertutup.

Bagaimana bila ada transaksi yang tidak dikenali di tagihan?

Hubungi kantor cabang, minta kartu diblokir, laporkan transaksinya, lalu minta kartu pengganti dengan nomor baru. Jangan langsung menutup kartu, karena sengketa transaksi lebih sulit Anda ikuti sesudah kartu tertutup. Cocokkan juga baris lain di tagihan yang sama, terutama transaksi kecil dari merchant yang tidak dikenal, sebab data yang sudah bocor bisa dipakai untuk transaksi lebih besar kemudian. Pasangan yang berbagi satu kartu sebaiknya memeriksa tagihan bersama-sama sehari setelah tagihan terbit, supaya baris janggal cepat ketahuan. Setelah masalah selesai, barulah timbang apakah kartu itu masih layak dipertahankan.

Berapa bunga kartu kredit yang wajar?

Batas yang ditetapkan bank sentral adalah 1,75 persen per bulan, atau sekitar 21 persen setahun dengan hitungan sederhana. Sisa tagihan satu juta rupiah yang menanggung bunga sebulan bertambah 17.500 rupiah. Bila kartu Anda tidak lunas tiga bulan berturut-turut, bunga itu terus menempel pada sisa yang sama, sehingga melunasi sisa lebih dulu jauh lebih masuk akal daripada menambah belanja di kartu itu. Untuk sisa dua juta rupiah, bunga sebulan penuh sebesar 35.000 rupiah, dan angka itu muncul lagi bulan berikutnya selama sisanya belum turun. Keluarga yang memegang dua kartu sebaiknya mengarahkan pembayaran ekstra ke kartu yang masih bersisa, bukan membaginya rata.

Bisakah kartu ditutup selagi cicilan masih berjalan?

Tidak, kewajiban harus nol lebih dulu, termasuk cicilan nol persen yang belum selesai dan bunga yang sudah berjalan tetapi belum tercetak di tagihan. Tanyakan jumlah pelunasan total pada hari pengajuan, sebab angka di tagihan terakhir bisa lebih kecil. Untuk cicilan panjang, lunasi atau alihkan sisanya, lalu ajukan penutupan setelah saldo benar-benar nol. Siapkan juga biaya materai bila bank memintanya. Kartu yang masih punya cicilan tiga bulan dan dipakai untuk membayar listrik otomatis perlu dua urusan selesai lebih dulu: cicilan dibayar tuntas, tagihan listrik dipindahkan ke rekening.

Apakah menutup kartu kredit memengaruhi pengajuan KPR?

Dampaknya kecil dan bersifat sementara, tetapi bisa terasa bila pengajuan KPR sudah dekat. Total limit turun sehingga pemakaian pada kartu yang tersisa tampak lebih tinggi, dan riwayat menjadi lebih pendek bila yang ditutup adalah kartu tertua. Karena itu tutuplah kartu yang lebih baru atau yang iurannya lebih mahal, dan pertahankan kartu tertua. Sebelum mengajukan kredit besar, tunda penutupan kartu yang memiliki riwayat paling panjang. Pada dua kartu berlimit sama, satu lama dan satu baru, yang ditutup adalah kartu baru, sehingga kartu lama tetap menyimpan riwayat.

Berapa kartu kredit yang cukup untuk satu rumah tangga?

Satu kartu dengan iuran ringan dan limit yang cukup untuk pengeluaran sebulan sudah memadai bagi sebagian besar rumah tangga. Kartu kedua layak bila fungsinya cadangan saat kartu pertama diblokir atau saat bepergian, dan tidak dipakai untuk belanja harian. Tiga kartu ke atas hanya menambah tagihan yang harus dipantau, jadi pilih dua yang paling berguna dan ajukan penutupan untuk sisanya setelah langganan dan poinnya dipindahkan. Pasangan yang masing-masing memegang tiga kartu bisa memulai dari kartu yang iurannya paling mahal dan tidak termasuk kartu tertua.

Apa yang harus dipindahkan sebelum menutup kartu yang dipakai untuk langganan?

Pindahkan semua tagihan otomatis, seperti listrik, internet, layanan hiburan, dan keanggotaan, ke kartu lain atau rekening tabungan sebelum mengajukan penutupan. Catat dulu tagihan berulang dari tiga bulan terakhir supaya tidak ada yang terlewat. Tukarkan juga poin yang belum terpakai dengan potongan tagihan atau kupon belanja, karena poin bisa hilang bersama kartunya. Barulah setelah itu penutupan diajukan. Untuk rumah tangga yang membayar internet dan keanggotaan tahunan lewat kartu itu, tagihan tahunan yang jatuh tempo paling jauh juga perlu dicatat, karena paling mudah terlupa.

Butuh cicilan tanpa kartu kredit?

Allo PayLater dari Allo Bank memudahkan belanja dengan cicilan fleksibel langsung dari aplikasi

Daftar Allo PayLater Sekarang

Gunakan Cari untuk membandingkan pilihan Kartu dari berbagai toko sebelum memutuskan.